Для граждан СНГ ипотека в Чехии является выгодным способом обзаведения собственной недвижимостью. Обусловлено это низкими процентными ставками, широким выбором вариантов и ограниченным пакетом требуемых бумаг. Способствует этому еще и то, что в мае 2009 года вступили в силу изменения в законодательстве страны, позволяющие приобретать объекты недвижимости не только юридическим, но и физическим лицам, являющимся гражданами других государств. В целом аналитики отмечают, что ситуация с возможностью получения ссуды иностранцами, в том числе выходцами из РФ, в последние годы в Чехии существенно улучшилась.
Особенности ипотечного кредитования в Чехии
В Чешской Республике существует целый ряд различных ипотечных программ. Их основными особенностями можно назвать:
- возможность получить ипотечный кредит под пониженные проценты, что обусловлено жесткой конкуренцией среди финансовых организаций, порождающей более лояльное отношение к заемщикам;
- отсутствие обязательного страхования;
- в качестве обеспечения ссуды выступает приобретаемый объект недвижимости;
- индивидуальный подход к каждому клиенту.
За счет заемных средств разрешается приобрести дом, таунхаус, квартиру, студию и т. д.
На каких условиях иностранные граждане могут получить ипотеку в Чехии
Условия предоставления чешскими банками денежных средств для покупки недвижимости гражданам других стран сходны с теми, которые распространяются на местное население. Формулируются они следующим образом:
- срок принятия решения о предоставлении ссуды – не более 5 дней;
- титульное страхование не требуется – достаточно застраховать трудоспособность и жизнь;
- в большинстве случаев размер ссуды составляет 70 % от стоимости приобретаемого жилья;
- кредитование может осуществляться не только под фиксированную, но и под плавающую процентную ставку.
Теперь несколько слов об условиях, на которые заемщик обычно обращает внимание в первую очередь. Речь идет о сроках и процентах ипотечного соглашения.
Например, в банке Hypoteční banka ссуда должна быть погашена максимум за 30 лет, при этом процентная ставка для иностранных граждан составляет 4,39 %. В другом популярном финансовом учреждении Чехии Komerční banka за пользование банковскими средствами начисляется 4 % в год.
Что касается срока действия кредитного договора, то здесь вводится ограничение не только на максимальную, но и на минимальную продолжительность пользования заемными деньгами. Так, ссуда должна быть возвращена не позднее 30 и не ранее 5 лет с момента оформления соглашения.
С 1993 года на чешском финансовом рынке работает «дочка» Сбербанка России, именуемая Sberbank CZ. Примечательно, что взять в нем ссуду могут наши соотечественники, которые не оформили разрешение на долговременное пребывание на территории ЧР.
Следует отметить, что ни один другой банк в этой стране не демонстрирует подобную лояльность при получении ипотечного займа гражданами России. О выгодности сотрудничества со Sberbank CZ красноречиво свидетельствует следующая информация:
- если иностранец не имеет разрешения на долговременное пребывание в ЧР, ипотечная ссуда ему выдается под 4,99 %;
- кредитование иностранных граждан, имеющих вид на жительство в Чехии, осуществляется под 2,29 % годовых;
- минимальные 1,79 % действительны только для россиян, имеющих ПМЖ в Чехии.
Среди других условий выдачи ипотечного кредита “дочкой” Сбербанка стоит обратить внимание на следующие:
- сумма кредита: минимальная – 500 тыс. крон, максимальная – 27 млн крон;
- продолжительность кредитования: минимальная – 5 лет, максимальная – 20 лет;
- размер годовых процентных начислений фиксируется на 3, 5, 7 либо 10 лет.
Однако следует иметь в виду, что Sberbank CZ, как это практикует Сбербанк в России, оформит ипотеку лишь после того, как заемщик подтвердит приемлемый уровень дохода, источник которого должен находиться в РФ либо на территории ЧР.
Как получить ипотечный заем в Чехии
Для того чтобы получить денежные средства на покупку недвижимости в этой стране, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. При рассмотрении кредитной заявки банки прежде всего обращают внимание на следующие характеристики потенциального клиента:
- возраст – заемщик должен быть не моложе 18 и не старше 70 лет;
- наличие разрешения на долговременное проживание в ЧР;
- баланс открытого клиентом счета в чешском банке должен быть положительным;
- стабильное трудоустройство в Чехии;
- достаточная кредитоспособность;
- на каком этапе предполагается покупка квартиры – на этапе возведения здания или уже готового объекта недвижимости;
- финансовая репутация заемщика – она должна быть положительной, в крайнем случае нейтральной.
При этом очень важно правильно выбрать ипотечную программу. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Анализ существующих предложений
Чтобы оформить договор долгосрочного жилищного кредитования в Чехии, гражданину другой страны обязательно нужно внести первоначальный взнос (далее ПВ). Никаких исключений для иностранцев в этом плане нет. Размер ПВ для заемщиков данной категории в чешских банках колеблется в пределах 30-50 %. То есть если значение этого показателя критично, можно найти более подходящее предложение.
Объем кредитования является величиной, производной от уровня платежеспособности иностранца. Вместе с тем для расчета размера ссуды применяется методика Loan-to-Value Ratio (сокращенно LTV). Это соотношение размера кредита к стоимости залога. В некоторых финансовых организациях Чехии для местных жителей этот показатель достигает 90 %, в то время как для граждан других стран – 70 %.
А вот относительно продолжительности пользования заемными средствами особого выбора у иностранцев нет – максимальный срок погашения кредита составляет 30 лет.
Что касается процентной ставки, то наиболее выгодный вариант для наших соотечественников – это сотрудничество с банком Sberbank CZ, о чем шла речь выше.
Проведя анализ имеющихся предложений, иностранец сможет подобрать оптимальную ипотечную программу и приобрести подходящую недвижимость.
Какие документы потребуются для оформления ипотеки
Потенциальный заемщик, не имеющий чешского гражданства, для получения заемных средств должен подготовить следующие бумаги:
- анкету-заявление;
- загранпаспорт;
- документ, который подтверждает статус пребывания в ЧР;
- выписку с банковского счета, на который приходит зарплата и откладываются личные накопления;
- справку, отражающую получение доходов как минимум за последние полгода;
- выписку из НБКИ о кредитной истории;
- документы на приобретаемый в Чехии объект недвижимости:
- выписку из кадастра;
- предварительный договор купли-продажи (ДКП);
- стоимость квадратных метров, установленная независимым оценщиком, и т. д.
Некоторые финансовые организации могут потребовать предоставить трудовой договор, заключенный с работодателем, чтобы узнать срок его действия. Разумеется, вряд ли легально работающая компания будет подписывать такой документ со своим сотрудником на 30 лет, поэтому будет лучше, если дата окончания действия трудового соглашения будет неопределенной.
Открытие счета в чешском банке
Эта процедура проводится в отделении финансового учреждения и требует личного присутствия потенциального клиента. Там он заполняет заявление на открытие счета, предоставив при этом всего два документа. В частности, обязательным является наличие актуального загранпаспорта, еще один документ заявитель выбирает по своему усмотрению из следующего списка:
- вид на жительство, который был выдан МВД ЧР;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о рождении.
Кроме того, в некоторых банках могут затребовать почтовый адрес в ЧР для контактов.
Заключение ипотечного договора
Процедура оформления иностранцем ипотеки в Чехии предполагает выполнение следующих мероприятий:
- Поиск подходящей недвижимости.
- Подготовка бумаг для отправки в банк. На данном этапе осуществляется перевод документации с последующей передачей ее кредитору.
- Изучение и сопоставление доступных программ от местных банков.
- Заключение предварительного ДКП.
- Подача кредитной заявки в выбранную финансовую организацию с приложением полного пакета документов.
- Рассмотрение заявки банком – обычно оно занимает 5-14 рабочих дней. В течение этого времени сотрудники банка выясняют в том числе и то, соответствует ли выбранный объект недвижимости выдвигаемым требованиям.
- Собственно заключение договора ипотечного кредитования.
- Оплата ПВ.
- Регистрация сделки в государственном кадастре.
- Окончательный расчет с продавцом.
В предварительном ДКП обычно прописывается максимально допустимые сроки получения продавцом денежных средств. При их превышении покупателя ожидают штрафные санкции.
Какие дополнительные расходы потребуются на ипотеку в Чехии
Получение ссуды всегда сопровождается дополнительными расходами. В некоторых государствах практически всегда приходится страховать здоровье и жизнь заемщика, а также заказывать оценку объекта.
В Чешской Республике эти затраты относительно невелики и не превышают 1% объема кредитования. В частности, речь идет о следующих расходах:
- страхование жизни заемщика – от 200 до 1000 евро в год;
- услуги ипотечного брокера – клиент выплачивает ему сумму в пределах 0,3-1,0 % от объема ссуды;
- нотариальный договор – за услуги нотариуса заемщик платит порядка 0,2-0,6 % от размера кредита;
- оценка объекта недвижимости – оценочный отчет по стандартной квартире обойдется клиенту в 200-500 евро.
Ипотечный налог в ЧР не предусмотрен.
Как погашать ипотечный кредит
Еще совсем недавно в Чехии не практиковалось досрочное погашение ипотечных займов, поэтому такое условие в договорах просто не прописывалось. В случае проведения такой операции заемщик подвергался штрафу, размер которого достигал 7-10 % от объема кредитования.
Однако в 2016 году в банковской сфере Чехии были приняты нововведения, в результате которых заемщики получили право один раз на протяжении финансового года погашать до 25 % суммы ссуды без наложения штрафных санкций. Если же досрочно выплачивается все тело кредита, штраф составит около 2000 евро (примерно 51,5 тысяч чешских крон).
В заключение
Долгосрочное жилищное кредитование в Чехии привлекает в первую очередь низкими процентными ставками. Достаточно сказать, что даже иностранцы могут оформить ипотеку в Праге всего под 2-4,5 % годовых.
За счет заемных средств в ЧР можно приобрести строящееся или готовое жилое помещение. Допускается и покупка коммерческой недвижимости.
Погасить задолженность можно будет в течение 30 лет. Но при этом заемщик должен соответствовать определенным требованиям, в частности, иметь разрешение на долговременное пребывание в Чехии, высокий уровень дохода, а также собственные накопления для внесения первоначального взноса в размере не менее 30 % стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
