Став главным тягачом европейской экономики, Германия более не намерена отставать ни в чем. Немецкие граждане считаются одними из самых обеспеченных в мире и активно используют банковские карты в расчетах. Несмотря на доступность интернета, электронные деньги в Германии пока еще не так распространены и востребованы, как в других развитых странах. Однако, они есть, причем собственные. Ими пользуются миллионы коренных немцев, репатриантов и мигрантов, а рынок электронной коммерции в ФРГ растет быстрыми темпами.
Электронные деньги: что это и зачем нужно
Под термином «электронные деньги» подразумевается система, обеспечивающая хранение и передачу традиционных или негосударственных валют. Оборот таких средств регулируется правилами, устанавливаемыми Центробанками или частными платежными системами. Часто понятие ассоциируют с платежными инструментами, построенными на инновационных решениях.
В Евросоюзе под электронными деньгами понимают денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся на электронном носителе, выпускаемые в не превышающем денежную стоимость объеме и принимаемые для расчетов другими организациями.
Они незаменимы для оплаты покупок через интернет, отправки средств за рубеж, а также решения других финансовых задач. Жителям Германии доступен набор подобных инструментов на любой вкус, но важно учесть, что немецкое правительство принимает меры по борьбе с отмыванием денег.
О WM, QIWI и ЯД в Германии
Для русскоговорящей диаспоры интересна возможность использования кошельков платежных систем (ПС), с которыми она привыкла работать на родине. К ним относятся:
- WebMoney,
- QIWI,
- Яндекс.Деньги.
Наиболее популярна в России первая (WM использует треть Рунета). Но WebMoney в Германии гораздо менее популярна – чуть больше 5 тыс. пользователей. Пунктов ввода/вывода, продаж карт и дилеров почти нет, а ближайший обменник только в Чехии.
При оплате WebMoney с банковского счета через интернет/мобильный банк с помощью сервисов на top-up.webmoney.ru комиссия составит от фиксированной в 2 евро до 2,5% от суммы. Возможности пополнения уже не ограничены банковским переводом через любой коммерческий банк благодаря различным обменным сервисам. Наличными в Берлине, Лейпциге, Коттбусе и Потсдаме кошелек можно пополнить через пункты Ex-Money.
В остальном немцы в полном объеме могут использовать онлайн-инструменты WebMoney. Проблема для наших граждан заключается в сложном получении персонального аттестата, а также высоких комиссиях при переводах через российского аттестатора (9,5%). С появлением сервиса Cashtransfer24 оформить новый аттестат или вывести деньги стало проще.
Запущенная в 2008 году QIWI представлена в 24 странах, но в Германии не работает даже по договору франчайзинга. Чтобы ею пользоваться, приходится держать телефон с российским номером в роуминге.
Основанная в 2002 году платежная система Яндекс.Деньги является одной из наиболее востребованных в России. Клиенты Яндекс.Денег в Германии сталкиваются с трудностями пополнения, привязки карт, за исключением MasterCard и Visa (в других случаях нужен счет в российском банке), и номеров телефонов (требуется SIM-карта российского оператора). Пополнить счет можно банковским переводом/с карты или через обменки.
Германские платежные системы
Немцы не были бы немцами, если бы не создали что-то своё на основе международного опыта со свойственным им педантичным подходом.
FidorPay
В 2011 году Fidor Bank представил виртуальный кошелек с несколькими валютами: евро, долларом, швейцарским франком, фунтом стерлингов и некоторыми другими. Счет позволяет проводить Р2Р транзакции.
Сначала FidorPay работала с пользователями из Германии, но недавно покрытие существенно расширилось, хотя официальный сайт по-прежнему немецкоязычный. Интегрируется с Twitter, Facebook, eBay и Xing, а клиенты банка в системе вместо привычных персональных данных обозначены никами.
FidorPay не гарантирует возврат средств, но и не отслеживает доходы граждан. Счет (учетная запись) создается бесплатно. При регистрации указывается имя, фамилия, электронная почта, логин и пароль. Другие преимущества системы:
- скорость операций,
- отсутствие комиссий,
- анонимность,
- возможность работы с драгоценными металлами благодаря партнерству с GoldMoney
Отправителю достаточно знать адрес электронной почты и номер телефона получателя, который может быть даже не зарегистрирован в системе.
К недостаткам относятся:
- слабые языковые возможности,
- излишняя лояльность к заемщикам – система не взыскивает штрафы с неплательщиков.
GiroPay
Система GiroPay реализована как совместный проект Postbank и Volksbanken RaitFeisenbanken в 2006 году. Весьма популярна в Германии, Австрии и Нидерландах. Но это не классическая ПС, а скорее просто удобный механизм расчетов через шлюз между счетами клиента и онлайн-магазином.
Требуется счет или карта банка-партнера системы. При оплате в сети покупатель подтверждает платеж специальным ключом, а продавец получает от системы уведомление и отправляет товар. Функция перевода средств не обеспечивается.
Основные достоинства GiroPay:
- скорость и надежность платежей,
- банковская гарантия – до 5 тыс. евро,
- отсутствие затрат при возврате средств,
- идентификация в режиме реального времени,
- высокая защищенность данных за счет использования SSL-протоколов
Недостатками считаются:
- договорные отношения преимущественно с немецкими сайтами,
- необходимость открытого счета в европейском банке,
- немецкий интерфейс портала.
Sofort
Sofort в переводе означает «Мигом». Данная система так и работает. Она позволяет мгновенно рассчитываться напрямую со счетов с использованием сервисов онлайн-банкинга, куда клиент входит при оформления заказа. Транзакции между пользователями осуществляются с помощью банковских переводов. Система популярна не только у онлайн-магазинов, но и у казино, брокеров Forex и компаний, торгующих бинарными опционами, благодаря скорости работы.
Другие преимущества Sofort:
- интеграция практически со всеми банками Европы за счет использования европейских стандартов аутентификации PIN, TAN, Итан, smartTAN и mTAN;
- моментальное подтверждение перевода eCashMe;
- отсутствие необходимости в регистрации, пополнении виртуальных счетов и использовании кредитных карт;
- конфиденциальность данных сертифицирована TUV.
А вот недостатков выявить не удалось. За исключением одного: среди 14 доступных на сайте языков русского нет.
Какие еще используются в Германии ПС
Всемирно известная PayPal у немцев пользуется высочайшей популярностью. Причина в надежности операций, высокой защите персональных данных и интеграции с eBay. Аккаунт с привязанным адресом электронной почты и банковская карта – это все, что требуется. Информация о платеже нигде, кроме системы, не проходит, а счет клиента страхуется на приличную сумму (100 тыс.$).
РР используется в основном для расчетов в долларах, а для евро немцы чаще выбирают британскую Skrill (бывшая MoneyBookers), идентификатором в которой выступает email. Возможности клиента здесь увеличиваются с ростом числа предоставленных данных. Преимуществами считаются простота использования, безопасность операций и широкое распространение. Система поддерживает 43 мировые валюты, позволяя отправлять электронные платежи в более чем 200 стран мира. Сайт поддерживает 14 языков, включая русский. Защита персональных данных обеспечивается 256-битным шифрованием.
Комиссия при переводах между кошельками составляет 1 % (не менее 10 €). Если система не используется 12 месяцев, за каждый последующий месяц взимается комиссия 1 €. Вывод на кошельки других систем возможен только через обменники. За вывод на привязанную карту Visa взимается комиссия 2,95 €.
Для торговли на Forex драгметаллами немцы обычно используют систему E-Gold.
Расчеты в системе осуществляются в тройских унциях, а гарантии клиентов обеспечены швейцарскими и американскими банками. Недостатком считается привязка валют к металлам, цены на которые нестабильны. За хранение средств на счете комиссия составляет 0,08 % от суммы и 0,8 % за каждую операцию.
Шведская система Trusty выбирается теми немцами, которые любят поиграть в онлайн-казино. Основная валюта расчетов – евро. Система не поддерживает немецкий и русский языки. Верификации не предусмотрено, а счет пополняется с карты или банковским переводом. Достоинствами считаются скорость транзакций, проводимых в режиме реального времени, и высокая безопасность. Основной недостаток заключается в том, что платежи поддерживают пока только европейские банки.
Klarna – это еще одна шведская система моментальных онлайн-платежей. Занимает примерно 10% рынка электронных платежей в Северной Европе. Сервис принимает на себя все риски покупателя и продавца. Первый оплачивает товар после получения, а второй гарантированно получает свои деньги. Оплата совершается в течение двух недель после поставки.
Набирает популярность мобильная платежная система SEQR, базирующаяся на использовании QR-кодов. Услуги доступны в 26 странах, включая Германию. Покупки оплачиваются без карты или наличных. Требуется смартфон с программой. Бесконтактные платежи доступны в тысячах точек в сети, а также через наружную рекламу и объявления в СМИ.
О положении с криптовалютой в Германии
Немецкие законы лояльно относятся к альтернативным валютам. Криптовалюта в Германии еще не легализована, а серьезно вопрос с биткоином будет решаться на саммите G20 в 2019 году. Тем не менее частные операции пока освобождены от налога на увеличение рыночной стоимости, если между покупкой и продажей прошло не меньше года. И немцы охотно пользуются таким ресурсом, как Bitcoin.de.
Как отправить деньги в Россию из Германии
Помимо традиционных банковских переводов по системе SWIFT или с помощью Western Union и Moneygram, лучше всего пользоваться интернет-банкингом. Например, за перевод с валютного счета в Postbank на счет в Сбербанке суммы до 5 тыс. евро комиссия будет всего 11 евро. Только он будет идти 5-7 дней. Если нужно быстро, то лучше всего подходят PP и WM.
Удобна Skrill, за вывод с которой нужно отдать всего пару евро. С любых электронных кошельков через обменники средства переводятся быстро независимо от положения клиента.
Заключение
Резюмируя, можно сказать, что немецкий рынок электронных валют способен удовлетворить любые запросы клиентов. Он инновационен, креативен и развивается динамично. А нашим соотечественникам, волею судеб ставшим его участниками, можно только позавидовать.
