В Германии каждому гражданину, собравшемуся открыть новый счёт в банке или взять заём, как правило, предлагают подписать документ, свидетельствующий о согласии на изучение его кредитной истории. И хоть дело это сугубо добровольное, отказы встречаются редко, поскольку решить финансовые вопросы в этом случае потенциальному клиенту будет намного сложнее. Информацией о кредитоспособности конкретного гражданина немецкие банки нередко просто обмениваются. Однако наиболее полные сведения о некорректном платёжном поведении потребителей содержит кредитная история SCHUFA.
Что такое SCHUFA
Schufa является частным коммерческим агентством, цель деятельности которого – защита кредитных учреждений, торговых компаний и прочих поставщиков услуг от риска потери денежных средств. Проще говоря, данная организация собирает сведения обо всех займах, когда-либо полученных человеком, покупках им в кредит товарно-материальных ценностей, а также о просрочках возврата задолженностей, если таковые имели место.
Термин Schufa – аббревиатура словосочетания Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перевести его на русский язык можно так: общество охраны качества кредитов.
База данных «Шуфы» (такое название организации Schufa часто можно встретить на русскоязычных сайтах) содержит сведения о 66,3 млн физлиц, проживающих в Германии, а также 4,2 млн зарегистрированных в этой стране компаний и фирм.
Как SCHUFA получает сведения
Информацию данное учреждение собирает не самостоятельно. Сведения передают 9000 партнёров, среди которых онлайн-магазины, телекоммуникационные фирмы, лизинговые компании и, конечно же, банки. Этому ведомству известны:
- даты открытия текущих и кредитных счетов в финансовых учреждениях;
- персональные данные любого человека, взявшего заём в немецком банке;
- сведения о кредитных картах;
- номера договоров;
- оплаты коммунальных счетов.
Но Schufa – это, к тому же, источник информации о деловой жизни гражданина, обратившегося за финансовой услугой. Она хранит как положительные сведения о заявителе, так и негативные, например, о преследовании в судебном порядке или неоплате даже одного счёта.
Получить данные можно не только от партнёров, но и из официальных публикаций, например, из базы данных судебных решений. Но эту процедуру усложняет то, что таковая существует лишь на земельном уровне, а единой базы нет. Однако согласие на обработку персональных сведений получать не надо.
В целом бизнес-модель агентства Schufa явно основана на взаимности, то есть предусматривает, что партнёры компании обязаны информировать об обновлении данных. Ведь любые досье в наше стремительное время быстро устаревают. По этой причине нередко возникают недоразумения.
Например, мигрант переехал из гостиницы в съёмную квартиру, но поставить в известность об этом телефонную компанию забыл. Та прислала счёт по старому адресу, который, естественно, никто не оплатил, и как результат – негативная запись. Через несколько недель ситуация прояснилась и счёт был оплачен, однако Schufa будет «помнить» об этом. Правда, не постоянно, а определённый срок. Его продолжительность в зависимости категории данных отображена в следующей таблице:
Тип информации | Когда удаляется |
---|---|
Бесспорно неверные данные | Могут быть удалены по просьбе гражданина |
Поручительства за долги иных лиц | По выплате задолженности |
Наличие актуального аккаунта в интернет-магазине | 3 года |
Сведения из ведомственного суда (если оформлялось банкротство) | 36 месяцев. Если прислать решение судебной инстанции о факте выплаты задолженностей, то срок может быть сокращен |
Нарушение условий соглашения, например, платеж не был проведен | 36 месяцев плюс отрезок времени до 31 декабря последнего года. Если задолженность не была погашена, тогда уже 4 года плюс тот же временной интервал. В случае разбирательств в судебной инстанции сведения могут храниться и дольше |
Обращения иных компаний за информацией о кредитоспособности гражданина | 1 год после запроса |
Наличие кредитной карты либо расчётного счёта | Непосредственно после закрытия счёта |
Запрос об условиях займа | 1 год после запроса |
Запрос на предоставление ссуды | 1 год после запроса |
Сведения о задолженностях | 36 месяцев после полного погашения |
Как можно получить или изменить информацию в SCHUFA
Человек, проживающий в Германии, имеет право 1 раз в год на вполне законных основаниях бесплатно получить данные о себе. Для этого он должен заполнить, подписать и отправить специальную форму, размещённую на веб-ресурсе этой организации.
Если обнаружатся неверные сведения, можно послать письмо с просьбой об их удалении. К ходатайству следует приложить бумаги, доказывающие неправильность данных.
В случае положительного решения в сертификате гражданина (Auskunft Schufa) будет содержаться только корректная информация, что улучшит его кредитный рейтинг. При необходимости в 2019 году он может запросить этот документ повторно. Но тогда нужно будет заплатить 18,50 евро. А вот сертификат, содержащий подробные сведения, обойдётся в €25,95.
Отправляется этот документ гражданину обычно по почте. Впрочем, посетив один из филиалов банка easyCredit, он может получить сертификат на месте.
Основные виды кредитования в Германии
Организация Schufa не так давно обнародовала данные по кредитам в Германии. Согласно им, около 15 % людей, проживающих в Германии, покупают в кредит такие дорогие вещи, как, например, автомобили, мебель, бытовую технику, гаджеты.
Еще одним популярным видом кредита в ФРГ является ипотечный. Условия ипотеки в Германии очень выгодные и характеризуются низкими процентными ставками. Но, как и в России, кредитополучатель должен будет обязательно внести первоначальный взнос.
Подробнее узнайте в статьях “Потребительский кредит в Германии” и “Ипотека в Германии”.
Заключение
Подводя итоги, скажем, что заёмщику в Германии, попавшему в список неблагонадёжных, сформированный организацией Schufa, нужно будет привыкать к определённым неудобствам. Например, ему придётся вспоминать, как пользоваться телефоном-автоматом, поскольку провайдеры мобильной и стационарной телефонной связи откажут ему в предоставлении своих услуг. Но это лишь полбеды.
Горе-заёмщику нужно будет забыть как минимум на 3 года о покупке в ипотеку новой квартиры, о потребительских кредитах и о кредитных картах. Чтобы не допустить возникновения таких неприятностей, следует оперативно решать вопрос с банком.