У россиян Финляндия пользуется большой популярностью: многие приезжают сюда отдыхать, учиться, работать, заниматься бизнесом. Среди причин этого – географическая близость и доступность северного соседа, его членство в ЕС, стабильная экономическая и политическая ситуация, высокие жизненные стандарты. Однако Финляндия — одна из самых дорогих стран Европы. Проживание, покупка автомобиля, учеба в университете требуют значительных финансовых вложений. Ситуацию может спасти кредит в Финляндии.
Условия получения кредита гражданином РФ
Иностранные граждане имеют возможность брать кредит в финском банке, причем речь идет не только о резидентах из стран ЕС. Финские банки идут навстречу клиентам из-за границы, в том числе и из РФ; как физическим, так и юридическим лицам.
Условия кредитования могут иметь особенности для каждого заемщика. Перед тем как дать кредит, банк должен учесть ряд факторов: вид и цель кредита, платежеспособность клиента.
Кредитование в Финляндии будет возможным лишь при соответствии клиента основным критериям. К иностранным клиентам из государств, не входящих в Евросоюз, выдвигаются более суровые требования, нежели к финнам или гражданам ЕС.
Так, гражданин России должен:
- быть совершеннолетним;
- быть не старше 65 лет на момент возвращения кредита;
- обладать позитивной кредитной историей;
- иметь официальный источник доходов в Финляндии;
- обладать легальным статусом нахождения в стране (ВНЖ, ПМЖ);
- подготовить полный пакет бумаг.
При необходимости могут потребовать наличие поручителей.
Документы для оформления кредита в Финляндии
Если гражданин РФ хочет оформить кредит в банке Финляндии, ему потребуется подготовить пакет документов в зависимости от типа желаемого займа. Стандартный базовый список включает в себя:
- действующий загранпаспорт;
- подтверждение легального проживания в Финляндии (вид на жительство, ПМЖ и др.);
- справку о доходах за последние два/три года;
- подтверждение своевременной выплаты предыдущих кредитов, если они оформлялись в Финляндии.
Для оформления ипотечного кредита понадобится договор купли-продажи, оценка недвижимости. Для студенческого кредита — документ о зачислении в университет, разрешение на пребывание в стране на основании учебы. В некоторых случаях банк просит подтвердить наличие ценной собственности в РФ, например недвижимости.
Документы должны быть заверены нотариально, а написанные на русском языке переведены на финский или английский (в зависимости от банка).
Быстрые кредиты в Финляндии
Сегодня в Финляндии около 90 частных фирм и компаний предоставляют клиентам быстрые кредиты (www.credigo.fi, www.ege.fi, www.everyday.fi, www.lainasto.fi). Предложения и условия могут отличаться в деталях, но суть услуги одна: клиент имеет возможность быстро получить небольшой заем на сумму, как правило, от 50 до 1000 евро (в некоторых компаниях — до 2500—3000 евро) безо всяких проверок кредитной истории или предоставления гарантий.
Срок действия договора — до 30 дней. Среди плюсов быстрого кредитования:
- оперативность. В режиме онлайн или при помощи СМС можно за 10—15 минут получить необходимую сумму;
- не требуется кредитная отчетность;
- вероятность получения займа практически стопроцентная;
- отсутствие необходимости информировать кредитора о цели использования денег;
- возможность продлить или рефинансировать договор.
Главный минус — очень высокие кредитные ставки, а также то, что воспользоваться таким кредитованием могут только граждане и постоянные резиденты Финляндии.
Правительство страны ввело годовой процентный «потолок» на быстрые кредиты — не более 50,5 %. Это было сделано, чтобы защитить интересы граждан, поскольку кредитные компании ранее могли взимать до 1000 % в год, что приводило к задолженностям. В результате многие финские граждане не смогли вовремя внести взносы и испортили себе кредитную историю.
Сегодня ежемесячные ставки варьируются от 3 до 5 %. Взимается также подъемная комиссия (до 15 %). В целом,практика показывает, что к быстрому кредитованию стоит прибегать только в крайних случаях.
Потребительские кредиты
Потребительские необеспеченные кредиты очень популярны в стране. С помощью такого займа можно совершить мелкие и крупные покупки, сделать ремонт жилья, отправиться в путешествие.
Взять кредит в Финляндии можно без внесения залога, на основании лишь положительной кредитной истории. С января по май 2019 г. объем таких кредитов увеличился в стране на 13 % по сравнению с 2017 г., а на 1 декабря 2019 года объем потребительских кредитов составил 15 818 млн. евро.Средняя процентная ставка составила 5,7 %.
В крупных банках (Nordea, Osuuspankki, Danske, S-pankki ) предлагают кредиты от 1000 до 15 000 евро. При кредитовании на сумму до 12 600 евро — под годовые 6,5 %, свыше — 3,05 (но понадобится поручитель). Штрафов за досрочное погашение не предусмотрено.
На своих сайтах банки (например, Osuuspankki) предлагают, используя специальный калькулятор, выбрать посильный ежемесячный платеж, рассчитать срок кредита и полную стоимость.
Долгосрочные займы
Иностранцы, в том числе и из РФ, имеют право оформить в Финляндии долгосрочные кредиты. Речь в таких случаях идет о крупных денежных займах с длительным сроком возврата. Однако иностранцам, которые не являются гражданами ЕС, рассчитывать на кредиты со сроком погашения 35-40 лет не приходится: в лучшем случае они при покупке дома или земельного участка смогут оформить кредит в Финляндии на 8—10 лет.
К долгосрочным кредитам в Финляндии относятся автокредиты, ипотека, займы на обучение и другие.
Автокредиты в Финляндии
Покупка автомобиля в кредит в Финляндии для русских вполне доступна. Для этого можно воспользоваться одним из вариантов:
- получить в одном из банков необеспеченный потребительский кредит (до 15 тысяч евро). Автомобиль сразу же после покупки переходит в собственность покупателя;
- оформить в автосалоне банковский кредит. Продавец заполнит договор и кредитную заявку — в качестве залога фигурирует сам автомобиль. В права собственности клиент вступает только после оплаты последнего взноса.
Первоначальный взнос при покупке автомобиля обычно составляет 10—20 % от цены машины для новых и 20—30 % для бывших в употреблении. Срок погашения кредита может составлять от 1 до 6 лет.
Например, кредит в 10 тысяч евро на приобретение подержанного автомобиля с 4,90 % годовых будет погашен в течение 5 лет, а сумма переплаты составит 2053 евро.
Ипотека для граждан РФ в Финляндии
Иностранные граждане не ограничены в праве на оформление ипотечного кредита в Финляндии. Однако для граждан РФ ипотека в Финляндии будет менее выгодной, чем для граждан Финляндии и других стран ЕС.
Так, срок кредитования для россиян составляет от 7 до 10 лет вместо 30 – для финнов, а проценты по кредиту в Финляндии составят от 6 до 9 % вместо 3—4.
Претендовать на ипотеку могут граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Банк требует представить полный пакет бумаг:
- копию и оригинал загранпаспорта;
- купчую на недвижимость;
- справку с места работы;
- справку о доходах за последние два/три года;
- выписку с банковского счета;
- подтверждение позитивной кредитной истории.
При оформлении ипотечного кредита клиента ждут дополнительные расходы: выплата комиссии банку, оценка стоимости недвижимости, оплата услуг переводчика и нотариуса.
Кредит для студентов
Бесплатное образование в Финляндии в 2019 г. сохраняется для слушателей, которые обучаются на финском и шведском языках. С 2017 г. было введено платное обучение для иностранных граждан, поступивших на англоязычные программы.
Стоимость определяют сами вузы. Более востребованные учебные заведения устанавливают более высокие цены, и, учитывая высокие цены на проживание, кредит в Хельсинки для студента будет полезен. Невостребованные вузы назначают символическую цену.
Студенты старше 18 лет в Финляндии имеют возможность получить выгодный кредит на обучение — 650 евро в месяц (до 18 лет — 300 евро). Студенты вузов автоматически получают гарантию кредита на обучение.
Школьникам нужно обратиться с заявлением о пособии в Kela (организация, которая занимается социальными выплатами населению).
Получение кредита позволит сосредоточиться на учебе, деньги можно использовать для покупки учебников, одежды, продуктов, на аренду жилья и др. Ежемесячное погашение кредита отсутствует, а возвращать его нужно спустя два года после выпуска.
Кредиты для бизнеса
Кредитование малого, среднего и даже крупного бизнеса в Финляндии — обычное явление. Кредиты бизнесменам здесь обычно оформляют государственные и частные банки.
Когда предприниматель еще начинающий или не обладает необходимыми гарантиями или средствами для самофинансирования, ему следует обратиться в государственную инвестиционную компанию Finnvera (www.finnvera.fi), которая при наличия потенциала для рентабельности фирмы может сама выдать кредит или предоставить гарантии банку.
Ставка по кредиту в Финляндии, размеры кредитования зависят от бизнес-идеи и благонадежности заемщика. Российским бизнесменам до получения ВНЖ в Финляндии в кредитовании, скорее всего, будет отказано.
Финское Бюро по трудоустройству и экономическому развитию (TE) (www.te-palvelut.fi) выступает в роли кредитора и предоставляет возможности безвозвратного стартапа для начинающих предпринимателей и безработных, которые легально проживают в стране. Стартовый кредит (Starttiraha), рассчитан на 12 месяцев. Размер его рассчитывается по формуле:
32.40 евро (базовые суточные – peruspäiväraha) х 5 (дней в неделю) х 4 (недели в месяц) х 12 = 7776 евро.
Банки в Финляндии, которые работают с иностранцами
В Финляндии функционирует более 300 банков, большинство из которых коммерческие и кооперативные. Практически все они готовы оформить кредитные карты для иностранных граждан, но при этом придерживаются строгих правил: иностранец должен легально находиться в стране — проживать, владеть недвижимостью, работать, учиться.
Наиболее популярные банки в Финляндии:
- Государственный Банк Финляндии;
- Aktia Bank;
- eQ;
- Nordea Bank;
- OP-Osuuskunta;
- S-pankki;
- Danske;
- Skandinaviska Enskilda Banken;
- Pulkkilan Osuuspankki.
Подведем итоги
Взять кредит в Финляндии россиянину, несмотря на ужесточение банковских требований к иностранцам, вполне по силам. Для этого необходимо лишь соответствовать установленным правилам: быть совершеннолетним, но не старше 65 лет, иметь легальный статус резидента и постоянный источник доходов в Финляндии, обладать позитивной кредитной историей, подготовить все необходимые бумаги.
Низкая процентная ставка по кредитам в Финляндии и дальнейшие перспективы проживания, работы, учебы делают кредитование в этой стране выгодным для россиян.
