Ипотечное кредитование в других странах становится все более популярным среди наших соотечественников. И это неудивительно, ведь приобретение недвижимого имущества за рубежом является надежным вложением денежных средств. Ипотека в Финляндии входит в число наиболее востребованных сделок данного вида. И это невзирая на то, что условия предоставления долгосрочных жилищных ссуд для нерезидентов не столь выгодные, как для заемщиков, являющихся гражданами данной страны. Попробуем разобраться, почему россияне предпочитают сотрудничество с кредиторами из Финляндии.
Особенности покупки недвижимого имущества в Финляндии
Покупка недвижимости в Финляндии имеет свои особенности как в плане оформления сделки, так и с точки зрения того, что в конечном итоге получит владелец приобретенного объекта. Рассмотрим их подробнее:
- быстрота оформления займа – иностранец может получить денежные средства всего за несколько дней;
- содержание недвижимости обходится в небольшую сумму. Для сравнения: размер коммунальных платежей за дом площадью 100 м2 в стране Суоми меньше, чем за 1-комнатную квартиру меньшего метража в Москве;
- ипотечный кредит в Финляндии, полученный на приобретение дома у озера, позволяет заемщику стать владельцем береговой линии, что в свою очередь дает возможность полноценно пользоваться акваторией водоема;
- приобретенное жилье располагается в экологически чистом регионе. Финляндия – самое «зеленое» государство Европы, страна тысячи озер;
- ипотека в Финляндии для русских позволяет нашим соотечественникам переехать в государство с наиболее безопасным проживанием. Согласно данным мирового рейтинга, по уровню криминогенной обстановки страна Суоми едва ли не самая безопасная в Европе.
Варианты недвижимости для приобретения
В финских СМИ можно встретить информацию о том, что местные парламентарии предлагают ввести ограничения на покупку россиянами недвижимости на приграничной территории. Однако дальше разговоров дело не идет – никакие запреты так и не были приняты.
Ипотечное кредитование в Финляндии позволяет иностранцу получить в собственность квартиру, частный дом, коммерческий объект, недвижимость для инвестиций, земельный участок. Остановимся подробнее на двух видах недвижимого имущества.
Владельцами многоквартирных домов в стране Суоми являются так называемые ЖАО – жилищные акционерные общества. Придомовая территория также находится в их собственности или же они пользуются землей на правах аренды. За любой квартирой в соответствии с ее стоимостью закреплено конкретное количество акций. Исходя из этого, взяв кредит на недвижимость в Финляндии и купив за заемные средства такое жилье, иностранец обретает статус члена ЖАО. Обладание акциями приравнивается де-юре к праву собственности, а это, в свою очередь, позволяет владельцу распоряжаться квартирой по своему усмотрению.
В последние годы инвесторы со всего мира проявляют повышенный интерес к приобретению недвижимости в Финляндии. Причин на то несколько:
- юридическая защищенность и хорошая доходность активов;
- умеренные по европейским меркам цены;
- высокая экономическая и политическая стабильность страны Суоми.
На этом фоне особенно выгодной является ипотека в Хельсинки. В данном случае речь идет о сдаче приобретенного жилья в поднаем. Судите сами: стоимость аренды 2-комнатной квартиры в центре финской столицы составляет €1850/мес. Арифметические подсчеты показывают, что проценты в таком объеме подлежат выплате по ипотечному займу в размере €277,5 тыс. даже под максимальные 8 % годовых – именно за такие деньги можно приобрести приличную 2-комнатную квартиру с одной спальней в финской столице.
Условия и требования к заемщикам
Ипотека в Финляндии для россиян предоставляется на несколько иных условиях, чем для граждан этой страны:
- срок действия договора долгосрочного жилищного займа не более 10 лет;
- максимальный размер ссуды – 50 процентов от рыночной стоимости объекта недвижимости; очень редко – 75 %;
- первоначальный взнос составляет 50 % от объема кредита;
- ежемесячные платежи не превышают 30 % дохода клиента за этот период времени.
Сразу по завершении покупки жилья за счет заемных средств заемщик должен оформить право собственности и передать эту недвижимость в залог банку.
Следует отметить, что финансовые учреждения выдвигают к нерезидентам более жесткие требования по сравнению с теми, которые распространяются на граждан Финляндии.
В частности, иностранные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
- на момент заключения сделки минимальный возраст заемщика должен быть в пределах от 18 до 25 лет (в зависимости от банка);
- максимальный возраст клиента на момент полного погашения ипотеки – 65 лет;
- незапятнанная кредитная история;
- наличие постоянного вида на жительство.
Процентные ставки по ипотечному кредиту
Ссуды на покупку недвижимости в стране Суоми имеют фиксированную и плавающую ставку. Причем в большинстве банков их параметры практически идентичны. Так, процент по ипотеке в Финляндии для иностранца не может быть меньше 4,5. Верхний предел этого показателя ограничен отметкой 8,5 %.
При этом потенциальным клиентам рекомендуется настоять на оформлении долгосрочного кредита под плавающую процентную ставку. Основанием для этого служит следующая тенденция: на протяжении последних лет ставки неуклонно снижаются, а это значит, что банк может уменьшить значение данного параметра в действующем договоре кредитования. Впрочем, не исключено, что процентная ставка по ипотеке в Финляндии в 2019 году может возрасти. Поэтому стоит убедиться в своих возможностях платить ежемесячные взносы в большем размере.
Приведем пример расчета процентов по ипотеке. Для этого воспользуемся следующей формулой:
ПИ = (ОЗ×(ГС/100) × КДМД)/ КДГ, в которой:
ПИ – процент по ипотеке, искомый параметр;
ОЗ – общая задолженность в расчетном месяце;
ГС – годовая ставка;
КДМД – количество дней между датами предыдущего и текущего взносов;
КДГ – количество дней в году.
Рассчитаем размер ежемесячного платежа при следующих значениях компонентов вышеуказанной формулы: ОЗ = €2 млн, ГС =6 %, КДМД = 30, КДГ = 365.
ПИ = (2000000 × (6/100) × 30/365= €9863,01
Как получить ипотечный заем
Чтобы взять ипотеку в Финляндии, иностранцу нужно выполнить ряд следующих действий:
- Зарезервировать недвижимость. С этой целью:
- провести проверку понравившегося объекта. Под этим подразумевается оценка состояния инженерных коммуникаций, а также наличие обременений на жилье;
- открыть расчетный счет в финском банке;
- оформить предварительный договор купли-продажи (далее ДКП) и внести задаток.
- Заключить ДКП. В этом документе указывается стоимость недвижимости и дата ее получения покупателем в пользование.
- Провести оплату покупки.
- Зарегистрировать нового владельца жилья. Покупатель регистрирует недвижимость на свое имя в городском суде. Если же квартира приобреталась в ЖАО, новый владелец сообщает о проведении сделки, чтобы она была внесена в реестр акций этой жилищной организации.
Пакет документов для получения ипотеки
Для того чтобы купить недвижимость в Финляндии в ипотеку, россиянину нужно предоставить в банк следующие документы:
- актуальный загранпаспорт;
- документ, способный подтвердить наличие в собственности недвижимости на территории РФ;
- бумаги из банков, доказывающие, что ранее оформленные кредиты погашались своевременно;
- предварительный ДКП;
- справка 2НДФЛ, отображающая доходы за 2 последних года.
Все документы должны быть нотариально заверены и переведены на финский язык.
Расходы и налоги при покупке недвижимости в ипотеку
Любой банк страны Суоми при оформлении долгосрочного жилищного кредита потребует провести оценку недвижимого имущества. Стоимость такой услуги составляет около €250. Финансовые учреждения Финляндии также практикуют взимание комиссионного сбора за выдачу ипотеки – его размер обычно составляет 0,4 % от суммы сделки. Общая стоимость нотариальной заверки и перевода бумаг не превышает €500-700. Регистрация недвижимости (но не квартиры – жилье такого типа в Финляндии относится к движимому имуществу) на свое имя обойдется в €119.
Что же касается страхования, то эту процедуру в обязательном порядке следует проводить только в отношении приобретаемой недвижимости.
Например, полис, покрывающий риски повреждения отдельно стоящего дома площадью 100 м2 от пожара или урагана, обходится примерно в €300 в год. Фактическая стоимость полиса в разных компаниях отличается. А вот страховать свою жизнь и здоровье ипотечный заемщик может по своему усмотрению.
При этом не следует забывать о существовании в РФ фискального сбора с материальной выгоды, полученной от экономии на выплате процентов по займам, оформленным в зарубежных банках. Ставка НДФЛ в данном случае составляет 35 % от финансовой выгоды. Но этот налог взимается только с тех россиян, которые пребывают за границей не более 183 дней в году.
Ведущие банки
Многие банки в Финляндии предоставляют ипотечный заем россиянам. Причем деньги иностранцам дают взаймы не только «прописанные» в этой стране финансовые учреждения, но и филиалы зарубежных кредитных организаций. В число первых входят:
- Pulkkilan Osuuspankki;
- Lappo Andelsbank;
- OP-Pohjola;
- Helsinki OP Bank;
- Aktia Savings Bank;
- Bank of Finland и другие.
В Финляндии отрыты отделения таких иностранных банков:
- Danske Bank;
- Citibank;
- Carnegie Investment Bank;
- Nordea и ряда других финансовых учреждений.
Отечественные банки в этой стране не работают.
Выплата ипотечного кредита
Выплаты по ипотеке осуществляются, как правило, раз в месяц или квартал с расчетного счета, открытого в той же кредитной организации, которая предоставила ссуду. Указанная в договоре сумма просто списывается с этого счета.
Следует иметь в виду, что досрочное погашение ипотечного займа допускается только в том случае, если это прописано в договоре кредитования. В противном случае на заемщика накладываются штрафные санкции.
В заключение
Россияне могут стать владельцами недвижимости в Финляндии, оформив ипотеку в одном из банков, работающих на территории этой страны. За счет заемных средств допускается приобретение квартиры, частного дома, коммерческой недвижимости и земельного участка. При этом условия долгосрочного кредитования для иностранцев более жесткие по сравнению с теми, которые распространяются на граждан Финляндии.
