В Германии каждому гражданину, собравшемуся открыть новый счёт в банке или взять заём, как правило, предлагают подписать документ, свидетельствующий о согласии на изучение его кредитной истории. И хоть дело это сугубо добровольное, отказы встречаются редко, поскольку решить финансовые вопросы в этом случае потенциальному клиенту будет намного сложнее. Информацией о кредитоспособности конкретного гражданина немецкие банки нередко просто обмениваются. Однако наиболее полные сведения о некорректном платёжном поведении потребителей содержит кредитная история SCHUFA.Кредитная история

Что такое SCHUFA

Schufa является частным коммерческим агентством, цель деятельности которого – защита кредитных учреждений, торговых компаний и прочих поставщиков услуг от риска потери денежных средств. Проще говоря, данная организация собирает сведения обо всех займах, когда-либо полученных человеком, покупках им в кредит товарно-материальных ценностей, а также о просрочках возврата задолженностей, если таковые имели место.

Термин Schufa – аббревиатура словосочетания Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перевести его на русский язык можно так: общество охраны качества кредитов.

База данных «Шуфы» (такое название организации Schufa часто можно встретить на русскоязычных сайтах) содержит сведения о 66,3 млн физлиц, проживающих в Германии, а также 4,2 млн зарегистрированных в этой стране компаний и фирм.

Как SCHUFA получает сведения

Информацию данное учреждение собирает не самостоятельно. Сведения передают 9000 партнёров, среди которых онлайн-магазины, телекоммуникационные фирмы, лизинговые компании и, конечно же, банки. Этому ведомству известны:

  • даты открытия текущих и кредитных счетов в финансовых учреждениях;
  • персональные данные любого человека, взявшего заём в немецком банке;
  • сведения о кредитных картах;
  • номера договоров;
  • оплаты коммунальных счетов.

Но Schufa – это, к тому же, источник информации о деловой жизни гражданина, обратившегося за финансовой услугой. Она хранит как положительные сведения о заявителе, так и негативные, например, о преследовании в судебном порядке или неоплате даже одного счёта.Расчет кредитного рейтинга

Получить данные можно не только от партнёров, но и из официальных публикаций, например, из базы данных судебных решений. Но эту процедуру усложняет то, что таковая существует лишь на земельном уровне, а единой базы нет. Однако согласие на обработку персональных сведений получать не надо.

В целом бизнес-модель агентства Schufa явно основана на взаимности, то есть предусматривает, что партнёры компании обязаны информировать об обновлении данных. Ведь любые досье в наше стремительное время быстро устаревают. По этой причине нередко возникают недоразумения.

Например, мигрант переехал из гостиницы в съёмную квартиру, но поставить в известность об этом телефонную компанию забыл. Та прислала счёт по старому адресу, который, естественно, никто не оплатил, и как результат – негативная запись. Через несколько недель ситуация прояснилась и счёт был оплачен, однако Schufa будет «помнить» об этом. Правда, не постоянно, а определённый срок. Его продолжительность в зависимости категории данных отображена в следующей таблице:

Тип информацииКогда удаляется
Бесспорно неверные данныеМогут быть удалены по просьбе гражданина
Поручительства за долги иных лицПо выплате задолженности
Наличие актуального аккаунта в интернет-магазине 3 года
Сведения из ведомственного суда (если оформлялось банкротство)36 месяцев. Если прислать решение судебной инстанции о факте выплаты задолженностей, то срок может быть сокращен
Нарушение условий соглашения, например, платеж не был проведен36 месяцев плюс отрезок времени до 31 декабря последнего года. Если задолженность не была погашена, тогда уже 4 года плюс тот же временной интервал. В случае разбирательств в судебной инстанции сведения могут храниться и дольше
Обращения иных компаний за информацией о кредитоспособности гражданина1 год после запроса
Наличие кредитной карты либо расчётного счётаНепосредственно после закрытия счёта
Запрос об условиях займа1 год после запроса
Запрос на предоставление ссуды 1 год после запроса
Сведения о задолженностях36 месяцев после полного погашения

Как можно получить или изменить информацию в SCHUFA

Человек, проживающий в Германии, имеет право 1 раз в год на вполне законных основаниях бесплатно получить данные о себе. Для этого он должен заполнить, подписать и отправить специальную форму, размещённую на веб-ресурсе этой организации.

Скачать (PDF, 59KB)

Если обнаружатся неверные сведения, можно послать письмо с просьбой об их удалении. К ходатайству следует приложить бумаги, доказывающие неправильность данных.

В случае положительного решения в сертификате гражданина (Auskunft Schufa) будет содержаться только корректная информация, что улучшит его кредитный рейтинг. При необходимости в 2018 году он может запросить этот документ повторно. Но тогда нужно будет заплатить 18,50 евро. А вот сертификат, содержащий подробные сведения, обойдётся в €25,95.

Отправляется этот документ гражданину обычно по почте. Впрочем, посетив один из филиалов банка easyCredit, он может получить сертификат на месте.

Основные виды кредитования в Германии

Организация Schufa не так давно обнародовала данные по кредитам в Германии. Согласно им, около 15 % людей, проживающих в Германии, покупают в кредит такие дорогие вещи, как, например, автомобили, мебель, бытовую технику, гаджеты.

Еще одним популярным видом кредита в ФРГ является ипотечный. Условия ипотеки в Германии очень выгодные и характеризуются низкими процентными ставками. Но, как и в России, кредитополучатель должен будет обязательно внести первоначальный взнос.

Подробнее узнайте в статьях “Потребительский кредит в Германии” и “Ипотека в Германии”.

Заключение

Подводя итоги, скажем, что заёмщику в Германии, попавшему в список неблагонадёжных, сформированный организацией Schufa, нужно будет привыкать к определённым неудобствам. Например, ему придётся вспоминать, как пользоваться телефоном-автоматом, поскольку провайдеры мобильной и стационарной телефонной связи откажут ему в предоставлении своих услуг. Но это лишь полбеды.

Горе-заёмщику нужно будет забыть как минимум на 3 года о покупке в ипотеку новой квартиры, о потребительских кредитах и о кредитных картах. Чтобы не допустить возникновения таких неприятностей, следует оперативно решать вопрос с банком.

Я открыл бизнес в Германии: Видео