Немцы являются самым застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в €2000 в год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя. Страхование в Германии характеризуется наличием предложений по покрытию практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и такие, которые являются обязательными.

Страхование в Германии

Рынок страхования в Германии

Страховой деятельности в ФРГ присущи особенности, которые отличают ее от аналогичной практики в иных странах. В частности, для немцев очень важно в первую очередь застраховать свое имущество. Следует отметить, что соответствующие полисы имеет 51 % населения Германии. Впрочем, данное явление не противоречит мировым тенденциям.

На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37 %. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкий страховой рынок жестко контролируется государством. Деятельность всех страховых компаний – и национальных, и иностранных – подлежит государственному страховому надзору, который проводится Федеральным ведомством BAV.

Рынок страхования в Германии разделен между 39 группами, занимающимися деятельностью данного вида. Более половины суммарной страховой премии, точнее 51 %, собирают 10 из них. В число безусловных лидеров входят:

  • страховая группа «Альянс» – на рынке ей принадлежит доля, превышающая 20 %;
  • концерн «Герлинг»;
  • страховое общество «Колония».

Система социального страхования, действующая в Германии

В систему государственного социального страхования, которая является обязательной, вовлечена большая часть населения страны. В соответствии с немецким законодательством, каждый работодатель должен застраховать наемного работника от возможных социальных рисков, связанных, например, с получением производственных травм или вредными условиями труда.

Система социального страхования включает 5 его видов:

  • государственное медицинское страхование. Осуществляется через государственные медицинские кассы;
  • обязательное государственное страхование на случай необходимости в уходе по старости или болезни. Также осуществляется через государственные медицинские кассы;
  • страхование от потери работы. Осуществляется ведомством по труду федерального уровня;
  • пенсионное страхование наемных работников. Осуществляется федеральными либо земельными страховыми обществами;
  • обязательное государственное страхование от последствий, причиненных несчастным случаем на производстве.

Финансовая основа данной системы – это фонды социального страхования, которые пополняются за счет взносов застрахованных людей и базируются на принципе взаимопомощи.

Виды страхования в Германии

Рассмотрим подробнее основные разновидности страхования, доступные жителям ФРГ:

  • медицинское страхование (по-немецки Krankenversicherung) – одно из наиболее важных видов. Может быть как государственным, так и частным. Большинство людей, проживающих в Германии, отдают предпочтение государственной страховке. Она особенно актуальна для тех, кто создал семью и воспитывает детей. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков довольно значительная. Кроме того, они практикуют взимание оплаты за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю ячейку общества.

По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и при обращении к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд затрат в случае, если человек будет вынужден ставить коронки или зубные имплантаты;

  • страхование ущерба (на немецком языке называется Haftpflichtversicherung). Его разновидность, именуемая Private Haftpflichtversicherung, покрывает сумму ущерба, непреднамеренно причиненного самим страхователем, его детьми и принадлежащими ему животными, третьим лицам. Приобретать такой полис для жителей страны, а также для подданных других государств, пребывающих в Германии, не обязательно.

Есть еще одна разновидность данной страховки – Kfz-Haftpflichtversicherung. Данный полис призван покрыть ущерб, причиненный в ходе автомобильной аварии. Приобретать его обязаны все собственники транспортных средств, то есть не только коренные немцы, но и граждане других государств, проживающие на территории Германии и имеющие автомобили;

  • страхование жизненных рисков (по-немецки Risikolebensversicherung). Данная страховка актуальна для лиц, за которыми числятся непогашенные кредиты и которые являются в своей семье единственными кормильцами. Имея такой полис, ячейка общества, потерявшая кормильца, не окажется на улице по причине конфискации жилья в счет уплаты задолженности по займу, и сможет не менять привычный образ жизни;
  • страхование риска потери трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung). В Германии примерно каждый четвертый наемный работник не может выполнять свою работу до выхода на заслуженный отдых по причине нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем или болезнью. Поэтому чем раньше будет приобретен полис, тем ниже риск отказа страховой организации из-за наличия уже существующих заболеваний и тем меньше ежемесячный взнос. Оформление такой страховки не является обязательным;
  • страхование от беспомощности (немецкое название Pflegeversicherung). Этот полис непосредственно привязан к медицинской страховке. То есть человек, оформивший медицинское страхование, приобретая страховку по уходу, автоматически регистрируется в той же государственной кассе. Размер взносов от зарплаты брутто составляет 2,02 %, половину из которых платит работодатель. Оформить такой полис обязан каждый человек, проживающий в Германии, в том числе и иммигрант;
  • страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung). По статистике, каждое второе домохозяйство в этой стране сталкивается с необходимостью собственной защиты в правовом поле. Для этого они стремятся прибегнуть к услугам адвоката. Однако при отсутствии полиса Rechtschutzversicherung опытный специалист, скорее всего, откажет потенциальному клиенту, поскольку не исключено, что дело будет проиграно и гражданин, став банкротом, не сможет оплатить адвокату оказанные им услуги.

Впрочем, есть возможность обратиться за помощью к государству, чтобы оно взяло на себя часть расходов. Разумеется, малоимущему гражданину чиновники пойдут навстречу. Но здесь есть один момент: если на протяжении 4 лет с момента завершения суда финансовое положение получателя госпомощи улучшится, его попросят компенсировать расходы, произведенные из казны. Тем не менее такой вариант тоже имеет право на жизнь, особенно если речь идет о немцах, которым трудно осилить дополнительные ежемесячные выплаты по страхованию юридической защиты. Приобретать этот полис не обязательно;

  • бытовое страхование (Hausratversicherung). Страховка данного вида позволит компенсировать ущерб, явившийся результатом разнообразных форс-мажорных обстоятельств, в числе которых пожар, стихийное бедствие, кража, акт вандализма и пр. Оформлять ее не обязательно

Это лишь самые важные немецкие страховки. Однако имеются еще и второстепенные, покрывающие иногда весьма экзотические риски, например, страхование багажа (внимание!) аквалангиста, медицинские страховки животных (лошадей, собак и кошек), велосипедные страховки и т.п.

Особенности оформления страховки в Германии

В качестве примера рассмотрим нюансы оформления медицинского страхового полиса – одного из самых важных как для немцев, так и для иностранцев.

  • Чтобы оформить такой полис, жители Германии должны обратиться в наиболее удобную для них государственную или частную специализированную организацию Krankenkasse – больничную кассу. Услуги, которые оказывают такие учреждения, на 95 % абсолютно идентичны.

Может случиться так, что денег в больничной кассе будет недостаточно. Тогда она объявит дополнительный сбор, отказаться от которого нельзя. Нивелирует это неудобство небольшой размер данного сбора – всего 1 % от дохода.

  • Иностранцы могут оформить страховку в органе ведомства соцзащиты по месту проживания. Существует также вариант обращения к частным страховщикам. Однако при этом необходимо учитывать один нюанс: медицинские учреждения Германии не сотрудничают со страховыми компаниями, зарегистрированными в государствах, не являющихся членами Евросоюза.

Поэтому имеет смысл прибегать к услугам исключительно немецких страховщиков, не откликаясь на заманчивые предложения отечественных организаций, работающих в данном сегменте финансового рынка.

  • Чтобы оформить страховой полис, иностранцу нужно зарегистрироваться по месту проживания в Германии и открыть счет в немецком банке. Рассмотрим, как это можно сделать, более подробно:
  • получение прописки. Для регистрации по месту проживания подданному другой страны нужно обратиться в государственное учреждение, именуемое Ведомством по делам граждан (по-немецки Bürgeramt). Причем следует сразу отправляться в его районное отделение, а не в центральный городской офис, поскольку там очереди меньше. Вам предложат заполнить специальную форму и указать в ней свои паспортные данные. Также потребуется предоставить сведения о месте проживания. Если вы снимаете квартиру, понадобится подтверждение от арендодателя;
  • открытие счета в немецком банке. Следует отметить, что проведение данной процедуры потребует личного присутствия иностранца в отделении финансового учреждения. Пожалуй, это единственное неудобство, создаваемое немецкой педантичностью, поскольку подданному другого государства останется только представить необходимые документы и узнать номер счета. Правда, посетить банк придется еще раз – на этот раз для того, чтобы получить пластиковую карту, поскольку на ее изготовление требуется время.

Какие документы необходимы для оформления страховки

Для оформления страхового полиса в Германии россиянину потребуются следующие бумаги:

  • загранпаспорт с открытой визой;
  • копия российского паспорта;
  • копия документа на аренду жилья либо его владение;
  • документы, подтверждающие:
  • адрес пребывания в Германии;
  • происхождение денежных средств.

Все эти документы подаются в ратушу для оформления прописки и в банк для открытия счета. А вот в страховую компанию необходимо предоставить:

  • заявление на оформление полиса;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту проживания;
  • номер банковского расчетного счета;
  • актуальный загранпаспорт.

Стоимость страховки

Многих читателей, намеренных оформить полис, интересует стоимость страхования в Германии. Для простоты восприятия эта информация размещена в форме таблицы:

Вид страхования
Стоимость

Krankenversicherung – медицинская страховка

Ежемесячный взнос – 55,5 евро

Haftpflichtversicherung – страхование ущерба

50-100 евро в год

Risikolebensversicherung – страхование жизненных рисков

Полная стоимость для мужчин – от 55 до 540 евро; для женщин – от 35 до 333 евро (данные ориентировочные)

Berufsunfähigkeitsversicherung – страхование риска потери трудоспособности

Ежемесячный взнос – 30-60 евро

Pflegeversicherung – страхование от беспомощности

Ежемесячный взнос - 20-90 евро

Rechtschutzversicherung – страхование правовой защиты

Ежемесячный взнос – 10-15 евро

Hausratversicherung – бытовое страхование

Ежемесячный взнос – от 3 евро

Список наиболее популярных страховых компаний в Германии

Сектор страхования финансового рынка этой страны представлен организациями, имеющими статус публично-правовой (государственной) страховой компании, общества взаимного страхования и акционерного страхового общества. В связи с этим возникает закономерный вопрос о том, какая немецкая страховая компания пользуется наибольшей популярностью у жителей Германии. Назовем лишь самые востребованные по состоянию на сентябрь 2018 года немецкие учреждения данного профиля:

В заключение

Рынок страхования Германии динамично развивается. Объем поступающих взносов ежегодно увеличивается на 10 %. Личное страхование занимает 37 % рынка, при этом медицинское страхование в этой стране пользуется меньшей популярностью – 12 %. Ну а бесспорным лидером немецкого страхового рынка является страхование имущества, которое занимает 51 % от общего объема страховых платежей.

Мед.страхование в Германии: Видео