Польская банковская система считается одной из ведущих отраслей экономики страны. Динамичное развитие финансового сектора обеспечивает большую часть денежного потока внутри Польши. Высокий уровень рабочей миграции, наличие родственных связей и развитие туризма обусловили интерес граждан России, Белоруссии и Украины к польским финансовым учреждениям. В этой статье мы расскажем, в какие банки Польши предпочтительнее обращаться для получения качественных услуг.
Основные польские банки
Основа финансовой системы Польши заложена в двух законах: «О Национальном банке Польши» и «О банках». Оба законодательных акта датированы 29 августа 1997 года. Национальный банк Польши, или Народный польский банк, исполняет обязанности главного финансового учреждения. Он занимается выдачей лицензий кредитным организациям, выпуском банкнот и монет, отвечает за хранение польских валютных резервов. Польша считается одной из лучших стран для владельцев бизнеса во многом благодаря стабильности банковской системы.
Польский финансовый рынок представлен как локальными, так и зарубежными банками, большинство которых из Германии. В настоящее время в стране функционирует 21 кредитная организация.
В числе лучших учреждений можно назвать:
- PKO Bank;
- Bank Pekao;
- mBank;
- BZ WBK;
- Райффайзенбанк;
- Millennium Bank.
Часть из этих финорганизаций были открыты еще в первой половине XX века. Но и новые структуры не уступают лидирующие позиции, предлагая инновационные формы обслуживания. Каждый из банков может похвастаться внушительной клиентской базой, удобным интернет-банкингом и широким спектром оказываемых услуг.
Пройдите социологический опрос!
Критерии выбора банка
Одним их показателей надежности финорганизации является занимаемая строка в рейтинге. Однако полагаться только на этот параметр не стоит. К числу важных критериев можно отнести следующие:
- Возраст организации. Чем старше банк, тем больше доверия со стороны граждан он вызывает. Это вовсе не значит, что структура, которая появилась, например, в 2003 году, ведет мошенническую деятельность. А вот к учреждению, открытому два месяца назад и обещающему очень высокий процент по вкладам, следует относиться с осторожностью.
- Развитая инфраструктура. Стоит обратить внимание на количество банкоматов и отделений банка, их доступность. Кроме удобства, это означает стабильное развитие, наличие средств на открытие новых филиалов.
- Список владельцев учреждения. В настоящее время слияние банковских структур – далеко не редкость.
Можно также обратить внимание на динамику банковских активов, рентабельность, инвестиции в ценные бумаги и ликвидность, но подавляющему числу клиентов достаточно и вышеперечисленных параметров.
Рейтинг надежности
Каким же образом составляется рейтинг финорганизаций? Ведь в одной публикации может быть указано, что на первом месте Bank BPH, а в другой – mBank. Но рейтинги выпускают различные организации, поэтому и критерии отбора у них могут отличаться. Одни берут за основу уровень комфорта и прибыльность, другие – выгоду клиента при открытии личного счета и т. д.
По мнению одного из порталов, в июле 2019 года рейтинг самых привлекательных для иностранных граждан польских банков выглядел так:
- Bank BGZ BNP Paribas;
- Nest Bank;
- Raiffeisen Bank;
- mBank.
Комфортные условия
При достаточном количестве предложений на рынке клиент старается выбрать оптимальный вариант. То же самое происходит при оценке банка – анализируется соотношение цена-качество, которое выражается в выборе выгодных условий открытия и обслуживания счета и доступности отделений и банкоматов.
Банковская система Польши развивается согласно мировым тенденциям, поэтому можно выделить еще два важных критерия, которые учитывают клиенты:
- Наличие интернет-банкинга и возможность дистанционного обслуживания. Если банк вкладывается в разработку программного обеспечения, значит рассчитывает на длительную работу на финансовом рынке.
- Возможность открытия счета иностранцем. Если банк может обслужить не только поляка, но и нерезидента, это придает солидности учреждению и выделяет его из списка остальных.
Какой банк выбрать иностранному гражданину
Выбор банка напрямую зависит от потребностей иностранца. В связи с этим необходимо обратить внимание на:
- стоимость обслуживания;
- процентные ставки по вкладам и займам;
- возможность получения кредитных карт;
- возможность переводов в другие страны;
- наличие валютно-обменного пункта.
Лидером финансовой системы Польши по-прежнему остается старейший банк PKO. Он не только занимает первые строчки в рейтингах, но и является государственным.
Плата за ведение счета составляет 0-6,90 злотых, в зависимости от выбранного тарифа. За получение наличных в сторонних банкоматах предусмотрена комиссия 3 % от суммы, но не более 5 злотых. Если снимать деньги за границей, придется заплатить 4 %, но не более 10 злотых.
Вторым по величине и размеру филиальной сети считается банк Pekao. Особенно привлекательно это учреждение для предпринимателей, в том числе для иностранных. Это связано с наличием дополнительных коммуникаций для юридических лиц, таких как Pekao Connect (интегрирует банковские процессы с работой фирмы), Pekao Ready (интегрирует программное обеспечение клиента с мобильным банкингом), а также с возможностью лизинга через финансовое учреждение. В отделениях банка можно отправлять переводы Western Union как со своего счета, так и без его открытия. Стоимость перевода – 28 злотых + 1% от суммы перечисления.
Первый интернет-банк в Польше mBank в свое время стал настоящим открытием для большинства граждан. Практически любую операцию можно произвести онлайн. Плата за международный перевод составляет 20 злотых. Если настроить автоматическое перечисление средств, оплата составит 10 злотых.
Собственникам бизнеса будет интересен “Идея Банк”. Он отличается тем, что постоянно обновляет продуктовую линейку, внедряя инновационные услуги. Кроме традиционных банковских продуктов, учреждение предлагает финансовое посредничество, бухгалтерские услуги, факторинг и лизинг. За снятие денежных средств по карте банка за границей взимается 2 % от суммы, минимум 10 злотых. Плата за перевод составляет 0,25 %, минимум 7 злотых.
Третий по величине польский банк, образовавшийся после слияния с португальским Banco Comercial Portugues, называется Millennium. Это финучреждение обеспечивает современный уровень обслуживания как частным, так и юридическим лицам, предлагая возможность дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга. В Millennium выгодно открыть:
- Dobre Konto — счет для тех, кто активно пользуется услугами банков. Подходит клиентам, у которых ежемесячный оборот средств превышает 1000 злотых.
- Konto 360° — удобный мобильный счет для зарплаты или пенсии.
Bank Zachodni WBK находится в числе первых финучреждений, у которых появился интернет-банк. Приложение дистанционного банкинга bzwbk24 доступно для скачивания на мобильные телефоны. В 2012 году организация была признана лучшей по дистанционному обслуживанию клиентов. Снятие денежных средств за границей в этом банке обойдется в 2 %, минимум 20 злотых. Если при снятии наличности происходит конвертация валюты, дополнительно взимается комиссия в размере 2,8 % от суммы.
Deutsche Bank изначально был открыт для корпоративной клиентуры. Только в 2001 году у банка появился второй институт, который занимался обслуживанием физических лиц-представителей малого и среднего бизнеса. В 2014 году оба отдела объединились, тем самым увеличив спектр предлагаемых продуктов. Банк идеально подходит тем, у кого имеется собственный бизнес. Кроме того, учреждение предлагает открытие лицевых счетов, оформление потребительских кредитов и кредитных карт, занимается страхованием.
Российские банки на польском рынке не присутствуют. Аналогична ситуация в России – на ее территории польские финучреждения не работают.
Счет в польском банке
Наиболее популярной банковской услугой является открытие счета.
Необходимую информацию о том, как открыть банковский счет в Польше, какие документы для этого нужны, какими услугами можно пользоваться получите в статье “Как открыть счет в польском банке быстро и без хлопот“.
В связи с высоким уровнем развития безналичного обслуживания в стране к счету всегда выпускается дебетовая карта. Платежных инструментов может быть несколько, по желанию клиента. Выдается карта в течение двух недель с момента оформления.
Однако важно учесть, что при переводе денежных средств следует указывать номер счета, а не карты.
Оптимальным вариантом для нерезидентов является открытие депозита в одном из банков, перечисленных в предыдущем разделе. Все они работают с нерезидентами, большинство из них осуществляет переводы за границу на выгодных условиях.
Процедура открытия счета
Практически каждое польское финучреждение имеет официальный сайт, поэтому р/с возможно завести дистанционно. Однако нерезидентам рекомендуется все же посетить отделение, чтобы получить ответы на возникающие во время оформления вопросы.
Чтобы открыть счет, потребуется заграничный паспорт с визой.
Завести р/с возможно как при наличии ВНЖ, так и без него, на основании обычной визы. Для резидентов необходимо предоставить Карту побыту. Некоторые банки выдвигают дополнительные требования к документации или даже ограничивают возможность открытия банковского счета только по визе. Для тех, кто приехал в страну для учебы или на работу, визовое разрешение должно соответствовать цели пребывания.
Больше полезной информации вы найдете в статье “Как открыть счет в Польше”.
Размещение вкладов, оформление кредитов
Гражданство не играет роли при размещении вкладов. Открыть депозит может представитель любого государства при наличии заграничного паспорта. Однако оформление вклада в польском банке – не лучшая идея.
Центральный аппарат, устанавливающий ставки по депозитам и займам, называется Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – Совет по денежной политике. Его главная задача на ближайшие несколько лет – увеличение уровня инфляции хотя бы до 1,5-2 %. В связи с этим процентные ставки при размещении собственных средств крайне малы. Средняя величина этого параметра варьируется в пределах 2,5-3,5 %.
Кроме того, процентные ставки по кредитованию сравнительно низкие. Самое высокое значение данного показателя наблюдается по кредитам наличными – от 9 до 10 %. По ипотечным займам ставка колеблется от 3,5 до 5 %. Таким образом, гораздо выгоднее обращаться в Нацбанк за дешевыми кредитами, чем для размещения денежных средств на вкладах.
Максимальная сумма, которую удастся заработать за год при размещении 10 тысяч злотых на вкладе, – от 60 до 90 злотых в зависимости от выбранного финучреждения. При этом следует учесть, что за доход, полученный в виде процентов, придется уплатить налог в размере 19 %.
В соответствии с польским законодательством не только дивиденды, но и проценты по депозитам облагаются налогом.
Также важный вопрос – банковские гарантии возврата вкладов. Единственным государственным банком в стране является Bank Gospodarstwa Krajowego, остальные коммерческие. Однако система страхования вкладов здесь основана не на государственных вложениях, а на Фонде обязательных гарантий, или BFG.
Страхование депозитов работает следующим образом: в течение 20 дней с момента объявления банкротства банка BFG обязуется вернуть вклады в размере до 100 тысяч евро. Суммы для возврата обеспечиваются не государством, а ежегодными взносами банков в этот фонд.
Сравнительная таблица открытия/обслуживания счетов в польских банках
Сравнительный рейтинг самых привлекательных для иностранцев банков удобнее представить в табличном формате. Все показатели приведены в злотых (zl).
| Наименование банка | Плата за открытие счета | Плата за выпуск карты | Стоимость перевода | Комиссия за снятие наличных за рубежом |
|---|---|---|---|---|
| BGZ BNP Paribas | 0 zl | 0 zl | 0,20 % от суммы (минимум 30 zl, максимум 200 zl) | 0 % в банкоматах группы BNP Paribas. Во всех остальных - 10 zl |
| Raiffeisen Bank | 0 zl | 0-3 zl | 35 zl | 3 % (минимум 8 zl) |
| mBank | 0 zl | 0-4 zl | 0,35 % от суммы (минимум 25 zl, максимум 200 zl) | 10 zl |
| Millenium Bank | 0-8 zl | 0-7 zl | 0,50 % от суммы (минимум 20 zl, максимум 125 zl) | 2,5 % (минимум 9 zl) |
| Alior Bank (Алиор Банк) | 0 zl | 0-6 zl | 30 zl (первый перевод осуществляется бесплатно) | 0 zl |
| Bank Pekao | 0-6 zl | 0-3zl | 0 zl | 0 zl |
| Credit Bank Polska (Кредобанк) | 0-7 zl | 0-9 zl | 0 zl - первый перевод SWIFT в месяце; иначе - 0,25 % (минимум 40 zl, максимум 250 zl) | 0 zl |
Подробности проведения финансовых операций в каждом банке следует уточнять. 
Некоторые финучреждения при нулевой оплате устанавливают лимит на количество транзакций в месяц, другие требуют оформить дополнительную карту к счету. Отделения всех перечисленных банков присутствуют в Варшаве.
Любая из указанных финансовых организаций имеет свой сайт, где можно найти адреса отделений, телефоны, а также полный перечень предлагаемых услуг.
Услуги, предлагаемые иностранным студентам
Для того чтобы получать образование в Польше, необходимо обзавестись собственным банковским счетом. По количеству счетов, открытых иностранными студентами, лидирует банк Pekao. Любой студент стремится к минимуму затрат, связанных с открытием и обслуживанием р/с. Pekao это учитывает.
У тех, кто предпочитает качественное дистанционное обслуживание, популярен mBank. Кроме большого количества бесплатных мобильных услуг, он предлагает систему получения бонусов.
Некоторые финучреждения предоставляют бонусы для студентов:
- BZ WBK, например, предлагает скидки на изучение языка.
- Скидки при обслуживании в интернет-магазине предоставляет банк mBank.
- Credit Agricole дает возможность получить кредит на оплату курсов по вождению.
Рекомендуется внимательно изучить все действующие предложения и только после этого открывать счет в том или ином финучреждении.
Выводы
Если флагманом банковской системы РФ можно смело назвать Сбербанк, то в Польше пальму первенства делят между собой PKO, Pekao, BGZ BNP Paribas. Следует также отметить качественный мобильный банкинг mBank. В этих и других польских финансовых учреждениях нерезидент может не только завести р/с, но и открыть вклад или взять кредит.
