В последнее время кредиты иностранцам стали выдаваться в польских банках на более жестких условиях. Финансовые организации с большей охотой одалживают деньги гражданам из стран Евросоюза, чем выходцам из государств постсоветского пространства. Заем выдается в индивидуальном порядке, а принятие решения о его предоставлении зависит от политики отдельно взятого учреждения и от конъюнктуры рынка. Поиск ответа на вопрос, как взять кредит в польском банке, усложняется тем, что финансовая организация учитывает риск невозврата ссуженных иностранцу денежных средств.
Преимущества оформления договора кредитования в Польше
Правом получения займа в РП (здесь и далее Республика Польша) наделены люди с Картой Поляка или с Картой Побыту. В последнем случае продолжительность кредитного соглашения не должна превышать срок действия этой Карты (за исключением ипотеки).
Одним из преимуществ обращения за заемными средствами в польский банк для иностранца являются относительно низкие процентные ставки. Хоть на первый взгляд разница не такая уж и существенная.
В России, например, в 2019 году минимальное усредненное значение этого показателя при стандартных условиях кредитования наличными колеблется в диапазоне 10,5–12,5 %, а в Польше – 8–10 %. Тем не менее при крупной сумме даже 2,5 % заметно влияют на величину ежемесячной финансовой нагрузки на семейный бюджет.
Но, пожалуй, основным плюсом оформления договора займа в банке РП является стабильность валютного рынка этой страны. Взяв кредит в долларах или евро, заемщик может быть спокоен, что при погашении ссуды в злотых объем ежемесячных взносов будет всегда примерно одинаков.
Где лучше получить кредит
Для получения заемных средств в Польше существуют 3 направления. Это банковские учреждения, ломбарды, а также онлайн-займы. Каждому способу присущи определенные плюсы и минусы, каждый требует своего подхода, а также набора документов.
Банки выдадут иностранцу кредит, только удостоверившись в его финансовой состоятельности, то есть в том, что он имеет легальный источник дохода, достаточный для корректного обслуживания договора займа.
Но существуют и другие факторы.
Обращение в ломбард – один из наиболее распространенных способов получения заемных средств в РП. В этой стране таких учреждений достаточно много, и они принимают самые различные вещи, от бытовой техники до драгоценностей. Недостатком этого метода является невысокий уровень выплат – не больше 30 %.
Онлайн-кредитование становится в Польше все более популярным. Чтобы им воспользоваться, иностранцу необходимо указать номер телефона, паспортные данные и идентификационный номер личности – PESEL, являющийся аналогом российского ИНН.
Обязательные условия для получения займа
Чтобы взять кредит в польском банке, гражданину другой страны нужно предоставить следующие документы:
- загранпаспорт;
- вышеупомянутый PESEL;
- разрешение на пребывание в РП (ВНЖ или Карта побыту);
Помимо того, иностранцу, скорее всего, придется предъявить
- выписку со счета в банке (если р/с открыт в другой финансовой организации);
- договор о трудоустройстве.
Ну и, конечно же, не обойдется без заполнения анкеты. Сделать это можно в офисе банка либо дистанционно через его сайт.
Что же касается условий, то они актуальны, преимущественно, по отношению к сроку действия документов, разрешающих пребывание в Польше. В частности, если иностранец желает оформить потребительский кредит, то финансовое учреждение не откажет ему в случае, когда ВНЖ будет действительным еще не менее хотя бы одного года.
Это же относится и к сроку трудоустройства. Даже когда гражданин другой страны не планирует менять в Польше место работы, а собирается продлить карту фирмы-работодателя, то его все равно ждет отказ, если продолжительность действия этого документа будет менее года.
И еще одно важное условие – ссуда предоставляется только совершеннолетним заемщикам.
Получение кредитов наличными
Польские кредитные компании выдают в долг иностранцу наличные средства по предоставлению следующих документов:
- контракт с работодателем;
- справка о зарплате за 3 последние месяцы;
- свидетельство, подтверждающее факт уплаты налогов.
Чтобы получить представление о порядке цифр, действующих в данном сегменте финансового рынка РП, ознакомьтесь со следующей таблицей.
| Банк | Лимит (злотые)/Срок | Ставка, % | Способ возврата | Тарифы на обслуживание |
|---|---|---|---|---|
| PKO Bank Polski | 1-120 тыс./до 10 лет | 3,46 – 28,45 | Наличными в кассу либо онлайн с карты | Если счет и пластиковая карта были открыты одновременно – 0 злотых. В противном случае – 6,9 злотых |
| WBK Bank Zachodni | По кредиту наличными «Легче взнос» - от 20 тыс./ до 10 лет | 4,99;ФГПС(*) - 12,0 | -------«»------- | Снятие наличных в любом банкомате РП осуществляется без комиссий. Обслуживание карты – 7 злотых/мес. |
| Bank Millenium | 1 – 150 тыс./108 мес. | 5,5;ФГПС - 7,22 | -------«»------- | Обслуживание карты - 8 злотых /мес.; или 0 злотых/мес., если ежемесячно на карту приходит 1000 злотых. |
| ING Bank Śląski | 1 – 160 тыс./до 8 лет | Со страховкой – 7,99, без страховки – 8,99 | -------«»------- | Комиссионный сбор при кредитовании без страховки – от 2,99 до 6,99 процентов от суммы займа. |
Звездочкой (*) обозначена аббревиатура словосочетания “фактическая годовая процентная ставка”.
Иностранным гражданам, взявшим кредит наличными в банке Польши, будет полезно оформить адрес, предназначенный для корреспонденции от финансовой организации-контрагента. Стоимость этой услуги 90 евро в год.
Ипотечные займы
На граждан другой страны в РП распространяются такие же требования в сфере долгосрочного жилкредитования, что и на коренных поляков: стабильность и легальность доходов, наличие средств на авансовый платеж и отсутствие просроченных займов.
В цифрах это выглядит примерно так: если семья иностранца состоит из 3 человек; оба родителя работают и получают в сумме доход не менее среднего по стране уровня (на середину IV квартала 2019 года он равен 57772 злотых в год), тогда оформить заем на покупку недвижимости можно будет в объеме порядка 485 тыс. злотых.
Сведения по банкам, предоставляющим наиболее крупные долгосрочные кредиты на жилье, представлены ниже.
- ING Bank Śląski, Euro Bank и BOŚ Bank – порядка 500 – 650 тыс. злотых;
- Millennium, BGZ BNP Paribas и Raiffeisen Polbank – до 500 тысяч злотых;
- Citi Handlowy и Alior Bank – в пределах 450 000 злотых.
При этом данные учреждения не выдвигают к гражданству заемщика специальные требования. Но для уменьшения финансового риска от иностранца они потребуют несколько больший объем документации по сравнению с гражданином РП.
Кредиты на развитие бизнеса
Чтобы кредит на развитие бизнеса, необходимо зарегистрировать компанию, вести деятельность, а также внедрять инновации, финансируемые за счет заемных средств, на территории соответствующего воеводства РП. Обращаться с этой целью можно не только в банк, но и в агентство регионального развития. Такие организации функционируют при каждом воеводстве.
Программам кредитования, направленным на развитие бизнеса в Польше, присущи следующие усредненные характеристики:
- ставки колеблются в диапазоне от 3,16 до 6,16 %;
- срок действия договора займа – до 60 месяцев;
- объем ссуды – до 400 тыс. злотых. Это немного меньше 100 000 евро;
- размер единоразовой комиссии за выдачу средств:
- при сроке кредитования до 2 лет – 1 % от суммы займа;
- если средства предоставляются на больший промежуток времени – 1,5 %.
В качестве залога банки принимают любое ценное имущество – движимое и недвижимое., в том числе приобретаемое за счет ссуженных средств и, кроме того, гарантии специализированного гарантийного фонда. Залоговое обеспечение не требуется при кредитовании в объеме до 50 тыс. злотых.
Необходимо отметить, что участниками финансового рынка РП являются и российские банки. Естественно, получить там заем на развитие бизнеса нашему соотечественнику будет проще. Причем отделения российских кредитных учреждений открыты не только в Варшаве. Так, например, поблизости от границы с Белоруссией, в Белостоке, функционируют офисы Сбербанка и “Банка Тинькофф”.
Что такое онлайн-заем и как его можно получить
В целом кредит онлайн является услугой, предусматривающей возможность отправки заявки на оформление договора займа через интернет. После непродолжительного отрезка времени на карту заявителя поступит требуемая сумма. Для конкретики рассмотрим условия, процедуру оформления и получения денег на примере популярного в Польше сервиса Szybka Gotówka.
Перечислим условия. Для большинства компаний, работающих в данном сегменте финансового рынка, они типичны:
- Заемщик должен быть старше 18 лет.
- Наличие PESEL.
- Иностранец должен иметь:
- карту польского банка;
- номер мобильного телефона;
- адрес электронной почты.
При выполнении этих условий житель другой страны может рассчитывать на получение кредита объемом от 100 до (максимум) 6000 злотых. Вернуть деньги нужно не позднее 60 дней с момента их поступления на карту.
Подача заявки предполагает выполнение следующих действий:
- Заходим на сайт сервиса Szybka Gotówka.
- На соответствующей иконке, высветившейся на мониторе, устанавливаем сумму и желаемую продолжительность пользования заемными средствами. После этого на странице сайта появятся данные о комиссии и процентной ставке.
- Вводим в простую форму необходимые данные. Сервис при этом мотивирует проводить авторизацию через Facebook, поскольку по сравнению с обычным заполнением формы вероятность выдачи кредита в данном случае увеличивается на 25 %. Жмем на кнопку подтверждения.
Денежные средства поступят на карту уже через 15 минут.
Заключение
Подводя итоги, коротко остановимся на преимуществах и недостатках кредитования в Польше. Вначале назовем плюсы:
- надежность банковской системы;
- хотя и строгие, тем не менее весьма понятные правила выдачи кредитов на различные цели;
- права собственника находятся под надежной защитой, благодаря чему даже иностранец, являющийся держателем активов, может не опасаться за их сохранность;
- ставка кредитования заметно ниже, чем в отечественных банках.
Недостатки тоже имеются. Основной является следствием последнего из вышеуказанных пунктов. На фоне большей доступности той же ипотеки иностранец может переоценить свои финансовые возможности и стать неплатежеспособным. Тогда он, как и в России, лишится предмета залога. Но также ему грозит запрет на въезд в государства Шенгенской зоны.
Если будут просрочены выплаты по потребительскому кредиту, должнику выписываются штрафы, а в случае их игнорирования подключается служба безопасности банка. Она может обратиться в российские правоохранительные органы. Так что искать горе-клиента будут еще и на исторической родине, а не только в Польше.
С точки зрения государственных интересов кредитование наших соотечественников в РП отнюдь не положительный фактор. Ведь выплачиваемые проценты укрепляют не российскую, а зарубежную – в нашем случае польскую – банковскую систему. Кроме того, вывод денег за рубеж отрицательно сказывается на экономике России.
