Банки во всех государствах выступают в качестве главных держателей как денежных средств, так и активов. Вместе с тем экономика Турецкой Республики вступила в период рецессии и стала ориентироваться, в том числе, и на внешние потенциальные источники капитала, а не только на внутреннее промышленное производство и сферу услуг. Поэтому неудивительно, что эффективность банковской системы страны сопоставима с работой банков в европейских государствах. Банки в Турции предлагают своим клиентам передовые финансовые продукты и полный спектр услуг.
Проблемы финансовой системы Турции
Основной проблемой является огромный внешний долг Турции. В феврале 2019 года он достиг 2,64 триллиона лир (больше 448,4 млрд $). Из них задолженность перед частным сектором составляет 1,67 трлн лир (примерно 306 млрд $).
Ситуацию усугубляет снижение курса турецкой валюты по отношению к доллару. Только за последний месяц лира упала на 3,55 %, до отметки ₺ 5,43/$1. Центральный банк Турции заявил, что откорректирует проводимую им денежно-кредитную политику, если на долгосрочную ценовую стабильность будут оказывать негативное влияние колебания валютных курсов.
Не добавляет оптимизма и обострение отношений Турции с США. Так, в августе 2019 года американским президентом было санкционировано увеличение размеров госпошлин на турецкие сталь и алюминий – до 50 и 20% соответственно. И уже на следующий день после принятия этого решения котировка валютной пары лира/доллар снизилась до исторического минимума ₺5,9/$1.
Тогда президент Турецкой Республики Реджеп Эрдоган призвал местное население не беспокоиться по поводу колебаний национальной валюты. Кроме того, он утвердил повышение госпошлин на 60 % на ввозимые из США табачные изделия, на 120 % – на автомобили и на 140 % – на алкоголь.
На фоне тарифной войны никого не должна удивлять заметная инфляция турецкой лиры. Так, в октябре 2019 года значение этого показателя в Турции превысило 25,5 %, что является максимумом с 2003 года. А в следующие 2 месяца цены последовательно снижались:
- в ноябре – на 1,4 %;
- в декабре – на 0,4 %;
В годовом выражении индекс CPI, отображающий рост потребительских цен, замедлился в декабре 2019 года до 20,30 %. Тем не менее и эта цифра немаленькая.
Характеристика банковской системы Турции
Банковская система Турции представляет собой совокупность 47 финансовых учреждений, в число которых входят:
- 3 государственных банка;
- 4 государственные инвестиционные финансовые организации;
- 5 частных инвестиционных;
- 16 иностранных кредитных учреждений;
- 4 иностранных инвестиционных банков;
- 2 финансовые организации под управлением Госфонда страхования депозитов;
- 4 банка участия. Под такими структурами понимаются специальные финансовые дома.
Рейтинг банков Турции будет рассмотрен ниже.
Центробанк Турции
Центробанк Турции был основан 3 октября 1931 года и официально открыт 01 января 1932 года. Ему принадлежит исключительное право эмиссии дензнаков в государстве.
Инфляция 2019 года вынудила ЦБ страны повысить ключевую ставку до 24 % с 17,75 % годовых. Такое увеличение диссонировало с прогнозами аналитиков Bloomberg, по оценкам которых оптимальное значение данного параметра не превышает 21 %.
Кроме того, Центральный банк Турции принял экстренные меры, призванные защитить финансовый рынок страны на фоне конфликта с США и обвала лиры. Назовем лишь основные из них:
- На обеспечение ликвидности кредитных организаций из своих резервов Центробанком Турции было выделено $ 10,45 млрд, из которых:
- $ 1,45 млрд в турецких лирах (примерно ₺10 млрд);
- $ 6 млрд в самой американской валюте;
- $ 3 млрд из золотых резервов.
- Функционирующим на территории страны банкам была предоставлена возможность взять валютные кредиты на один месяц.
- Почти в 3 раза был повышен лимит банковской гарантии в иностранной валюте для операций, проводимых с турецкой лирой, – с € 7,2 млрд до € 21 млрд.
- Для частных банков допустимо при определенных условиях превышение лимита валютных резервов на уровне $ 50 млрд.
- Была понижена норма резервирования для финансовых учреждений, что позволило высвободить денежные ресурсы.
Топ-5 банков Турции в 2018-2019 году
Список банков Турции, занимающих ведущие позиции на финансовом рынке страны, приведен в таблице.
Представительства и филиалы других банковских организаций
В Турции открывают свои представительства и филиалы многие зарубежные банки. Приведем лишь несколько примеров.
- Голландский банк ING Bank. Этот международный финансовый институт занимает на рынке Турецкой Республики активную позицию
- Bank of China. С выходом этой кредитной организации на рынок Турции многие дальневосточные финансовые структуры стали проявлять интерес к возможности ведения прибыльных операций в этой стране. Так, крупный банк Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Ltd открыл в ней свою «дочку».
- Испанское финансовое учреждение BBVA – Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Российские банки в Турции не проявляют активную деятельность. Впрочем, касается это также финансовых учреждений, зарегистрированных в Украине, несмотря на то, что по отношению к этой стране санкции не вводились.
Туристам, находящимся в Турецкой Республике, доступна операция снятия наличных через банкомат. Правда, в общем случае будет взиматься комиссия в размере 3-5 % от обналичиваемой суммы.
Однако это правило пока еще не действует по отношению к владельцам карт Сбербанка. Почему пока, станет понятно чуть позже. Сейчас же скажем, что Сбербанк в Турции открыл свою дочернюю организацию – DenizBank.
По всей стране филиальная сеть этого финансового учреждения насчитывает примерно 750 отделений. При пользовании его банкоматами с карточного счета Сбербанка комиссия не взимается. Но если обналичиваются средства иного российского банка, тогда подлежит оплате комиссионный сбор размером 1% от снятой суммы.
Из-за негативного влияния европейских санкций руководство Сбербанка было вынуждено рассмотреть вопрос продажи DenizBank в Турции. Покупатель нашелся быстро – крупнейший банк Дубая Emirates NBD ENBD.DU. Глава Сбербанка г-н Греф сказал, что, если бы не действовал санкционный режим, покидать данный сегмент финансового бизнеса банк никогда бы не стал. В существующих условиях получать дивиденды и привлекать с рынка денежные средства просто невозможно.
Многих россиян интересует, есть ли “Альфа-банк” в Турции. К сожалению, на территории страны ни представительства, на филиалы данного финансового учреждения не открывались. Однако снятие его клиентами наличных в банкоматах Турции сопровождается взиманием минимальной комиссии – всего 1 %.
Основные направления кредитования
Ассоциация банков Турции обнародовала следующие данные: в январе 2019 года объем общего кредитного портфеля финансовых учреждений страны составлял ₺ 2,5 трлн (почти $ 460 млрд).
Между тем Правительство призывает банковские структуры и впредь выдавать больше денег, поскольку это поспособствует выводу экономики государства из состояния спада. Рассмотрим особенности различных направлений кредитования иностранцев в Турции.
Ипотечное кредитование
Выдачу долгосрочных жилищных ссуд иностранцам банки Турецкой Республики практикуют уже достаточно давно. Вначале в этом сегменте финансового рынка работал только DenizBank. Однако по истечении некоторого времени заключать договора ипотеки стали и другие банки, в частности, Kuveyt Bank Türk (штаб-квартира находится в городе Стамбуле), Akbank, Turkiye Finans.
До окончания 2019 года предоставлял долгосрочные жилищные кредиты гражданам других стран и HSBC Bank. Но уже в 2019 году он свернул свою деятельность в Турецкой Республике
Наиболее часто иностранцам, в том числе россиянам, ипотечные займы выдаются на таких условиях:
- возраст кредитополучателя – не старше 65 лет;
- максимальный срок возврата денежных средств – 20 лет;
- объем ссуды – до 75 % от оценочной стоимости приобретаемого объекта;
- валюта кредитования – турецкая лира, британский фунт стерлингов, евро, доллары США, рубль РФ;
- погашение осуществляется ежемесячными платежами. Досрочный возврат предусматривает начисление штрафа размером 1-2 % от остатка задолженности.
Большинство девелоперов побережья Средиземного моря, сотрудничающих с русскими, предлагают им рассрочку 0 % до момента ввода жилья в эксплуатацию.
Особенности кредитования юридических лиц
Граждане других государств, как правило, начинают свое дело с открытия в Турции небольших предприятий. В этой стране в категорию малого и среднего бизнеса входят юридические лица с годовой выручкой, не превышающей ₺25 млн, в которых заняты не больше 250 работников. Для таких фирм существуют определенные льготы и работает большое количество госпрограмм по поддержке бизнес-проектов.
В январе 2019 года Ассоциацией Банков Турции было принято решение о дополнительном выделении предприятиям малого и среднего бизнеса кредитов на сумму ₺ 20 млрд под пониженные процентные ставки.
Глава ассоциации г-н Хусейн Алдын назвал этот шаг доказательством приверженности финансовых учреждений поддержке экономики и промышленности страны
Кредитование физических лиц
Многие иностранцы совершают в Турции покупки за счет заемных средств. Часто, если, например, планируется приобрести в торговом центре ювелирное украшение, используется кредитная карта местного банка.
Но следует знать о существующих ограничениях. Основное из них заключается в невозможности оформления нового займа до полного погашения ранее полученного.
Кроме того, каждый банк устанавливает лимиты на максимальные объемы ссуды по кредитным картам. Конечное значение этого параметра зависит от уровня дохода заемщика и от объекта покупки. Если клиент банка 3 раза на протяжении года несвоевременно погашал задолженность, оформить новый кредит он не сможет.
Действуют также ограничения на максимальные сроки возврата денежных средств. Они составляют при покупке:
- ювелирных изделий и электроники – до 6 месяцев;
- мебели и бытовой техники – до 12 месяцев;
- автомобилей – до 48 месяцев.
Открытие счета в турецком банке
Начало инвестиционной и предпринимательской деятельности требует открытия счета в одном из банков Турецкой Республики. Выполнение этой процедуры для юридических и физических лиц, как правило, не вызывает трудностей. Рассмотрим ее основные моменты.
Для юридических лиц
Чтобы открыть счет в банке Турции, юридическое лицо должно подать базовый комплект документов:
- Подтверждающие факт наличия статуса юридического лица. Документы необходимо апостилировать и перевести на турецкий язык, а перевод нотариально заверить.
- Отражающие структуру управления и владения фирмой:
- учредительный договор;
- устав;
- приказ о назначении конкретных лиц на должность директора и главного бухгалтера организации.
- Удостоверяющие личность директора, главного бухгалтера, подчиненных им сотрудников, наделенных правом распоряжаться находящимися на банковском счете денежными средствами.
- Подтверждающие тот факт, что процедура банкротства по отношению к компании не инициировалась. Если речь идет о российском предприятии, можно сослаться на официальную онлайн-картотеку арбитражных дел (адрес ее официального сайта kad.arbitr.ru).
Сроки открытия расчетного счета в турецком банке – от 2 недель до месяца. По завершении этой процедуры нужно уведомить о факте ее проведении ФНС РФ и предоставить запрашиваемые этой службой документы. Иначе владельцу предприятия будет выписан штраф, достигающий 1 млн руб.
Для физических лиц
В турецком банке открыть счет может любой человек. Если текущий счет предназначается главным образом для получения и осуществления денежных переводов, дополнительно можно запросить выпуск дебетовой карты для снятия наличных, а также для оплаты услуг и товаров.
Подать в банк нужно следующие документы:
- заграничный паспорт;
- ИНН, выданный местным налоговым органом;
- документ, подтверждающий место проживания. Это может быть гражданский паспорт российского образца, коммунальные счета, ВНЖ в Турции.
Счет будет открыт сразу же после проверки сотрудником банка поданных документов. Если заказывается карта банка, подождать придется несколько дней.
Но открытие счета финансовой организации не всегда осуществляется лишь для проведения денежных транзакций. Речь идет о возможности получения пассивного дохода от размещения свободных средств в надежных банковских структурах.
Депозиты в банках Турции имеют свои счета, которые физлицам тоже нужно открывать. Для этого подается такой базовый пакет бумаг:
- заявление;
- гражданский паспорт;
- копия заграничного паспорта (нотариально заверенная);
- квитанция об оплате коммунальных услуг, выписанная на имя вкладчика. Содержащиеся в ней данные служат в качестве подтверждения, что в заявлении отмечено реальное место проживания;
- справки:
- о размере доходов за несколько последних лет (с печатью органа ФНС);
- о составе семьи;
- об отсутствии судимостей.
Изучив таблицу, вы узнаете, какие проценты по вкладам начислялись ведущими банками Турции в начале 2019 года.
| Наименование банка | Срок размещения депозита | Валюта | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Garanti Bank | 6 месяцев | $ | 3 |
| 1 год | $ | 3 | |
| 6 месяцев | € | 1.1 | |
| 1 год | € | 1.1 | |
| 3месяца | ₺ | 16.26 | |
| 6 месяцев | ₺ | 16.5 | |
| Ziraat Bank, вклад «Срочный» в московском филиале | 1 месяц | ₽ | 5.75 |
| 3 месяца | ₽ | 6.75 | |
| 6 месяцев | ₽ | 7.5 | |
| 1 год | ₽ | 8.5 |
Организация перевода денежных средств
Международные денежные переводы осуществляются несколькими способами. Но при этом следует понимать, что примененный вариант будут изучать соответствующие структуры, а передача большой суммы вызовет различные вопросы.
При переводе посредством платежной системы Western Union комиссионный сбор за перечисление денег в Россию из Турции составляет:
- перевод суммы от 3 до 200 долларов обойдется в 3 $;
- стоимость транзакции по передаче более 200 долларов составляет 1 %.
Размер комиссии за перевод денег в Турцию из Россию:
- за перечисление более 100 тыс. руб. взимается 1 000 руб.;
- перевод суммы от 10 тыс. до 100 тыс. руб. обойдется в 1 % от ее размера;
- стоимость перечисления 100–10 000 руб. составляет 100 руб.
Банковский перевода удобен, если у принимающей стороны открыт в банке счет, либо, например, при применении Свифт-платежа. Сведения о том, сколько взимает Сбербанк за проведение данной операции, размещены в таблице:
| Сумма перевода, $ | Комиссия, $ |
|---|---|
| 1000,01–1200,00 | 60 |
| 800,01–1000,00 | 50 |
| 600,01–800,00 | 40 |
| 400,01–600,00 | 32 |
| 250,01–400,00 | 24 |
| 100,01–250,00 | 20 |
| 1,00–100,00 | 12 |
Можно осуществить перевод с абсолютно любой доступной электронной площадки. Размер комиссии при зачислении на карту средств с рублевого кошелька системы WebMoney составляет 0,8 %, но не более 1500 WMR.
А комиссионный сбор за перевод с QIWI на карту Сбербанка равен 2 %, плюс взимается 50 руб за разовый перевод.
Какой способ следует применить, зависит в основном от требуемой оперативности перечисления денег. Если средства нужны срочно, лучшие варианты: использование “Вестерн Юнион” или электронных платежных систем.
Открытие бизнеса в Турецкой Республике
Трансконтинентальное расположение страны между Азией и Европой обусловило привлечение значительных масс инвесторов. Но существуют и другие факторы, позволяющие выделить бизнес в Турции в отдельную категорию.
В частности, программа господдержки средних и малых предприятий реализуется путем внедрения таких форм стимулирования:
- при ввозе инвестиционных товаров таможенные пошлины и другие сборы не взимаются;
- НДС возвращается полностью либо частично;
- в отношении некоторых видов предпринимательской деятельности применяется льготное налогообложение;
- кредитование на льготных условиях из Инвестиционного фонда.
К открытию бизнеса в Турции иностранцем жесткие условия не выдвигаются. Однако иммиграционное ведомство страны должно убедиться в полезности для экономики Республики новой фирмы.
Для этого предпринимателю нужно разработать бизнес-план, согласно которому двум или более коренным жителям Турецкой Республики будут предоставлены рабочие места. В большинстве случаев затраты на открытие компании составляют 2 000–2 200 долларов.
Заключение
Подходить к выбору банка в Турции нужно со всей серьезностью. Ведь иностранец может рассчитывать при сотрудничестве с финансовой организацией на преимущества. Например, когда банк имеет партнера в лице кредитного учреждения, зарегистрированного в стране постоянного проживания потенциального клиента, оформлять ту же долгосрочную жилищную ссуду либо потребительский заем будет проще именно в этом банке.
При открытии счета иностранцу обычно предлагается завести карту. Для тех, кто собирается проводить в Турции продолжительное время, она, безусловно, пригодится. Ведь в стране достаточно хорошо развита сеть банкоматов, так что у владельца карты риск остаться без наличных денег будет невелик.
