Каждый, кто когда-либо совершал поездки за границу, знает, что без страхового полиса не обойтись. Страховка для выезда за границу обязательно потребуется для оформления визы. Попытка сэкономить на полисе при поездке в безвизовые страны может привести к проблемам и серьезным расходам в случае неожиданной травмы или внезапного заболевания. Поэтому всем, кто собирается совершить визит за границу, будет полезно получить больше информации о том, в какую страховую компанию лучше обратиться, как правильно выбрать страховой полис, на что следует обратить особое внимание.
Зачем нужен страховой полис для поездки за границу
Заграничная поездка предполагает определенные риски, связанные с возможными травмами или заболеваниями, кражей документов, имущества и иными ситуациями; вязанные с этим материальные издержки могут превысить в разы стоимость самой поездки. Избежать подобной ситуации можно, если заблаговременно оформить страховку для выезда за границу.
Страховой полис — именной документ, который подтверждает факт состоявшегося страхования жизни, здоровья, имущества страхователя в страховой компании и внесения им страховой премии.
Официально оформленный и подписанный обеими сторонами документ содержит информацию о:
- страховщике – наименование и реквизиты, юридический адрес;
- страхователе – ФИО, адрес;
- страховых рисках и объекте страхования;
- размерах суммы страхования и страховых взносов;
- сроках действия.
Могут быть зафиксированы иные условия, дополнения или исключения из правил страхования по согласованию сторон.
Для заключения договора необходимо выбрать нужный вид страховки. Для заграничных поездок оформляются следующие виды полисов:
- для туристов. Это наиболее распространенный вид, который имеет несколько подвидов:
- медстраховку с оплатой скорой медпомощи, неотложного стационарного/амбулаторного/стоматологического лечения, транспортировки и возвращения на родину при заболевании/смерти);
- страховку от потери или кражи документов, багажа;
- возмещение расходов при отмене авиарейсов, при отказе в визе.
- для спортсменов. Такая страховка компенсирует расходы при получении травмы, внезапной болезни или расстройстве здоровья, неумышленном причинении вреда третьей стороне. Тарифы страхования зависят от вида спорта и от уровня, на котором выступает спортсмен (профессиональный или любительский);
- для работы за границей. Страхует на случай заболеваний, получения производственных травм, несчастных случаев и неумышленного причинения вреда третьему лицу;
- для студентов и учащихся. Как правило, такая страховка включает компенсацию не только медицинской, но и правовой помощи.
В страховых агентствах обычно комплектуют готовые пакеты предложений:
- «Эконом» включает минимум самого необходимого;
- «Стандарт» – оптимальный набор страховых услуг;
- «Премиум» – содержит все базовые предложения плюс множество дополнительных услуг. В их числе может быть возвращение несовершеннолетних детей домой или визит родственников в случае госпитализации страхователя, досрочное возвращение домой в случае смерти кого-либо из ближних родственников, доставка запчастей для автомобиля, страховка от невыезда за границу.
Соответственно будет отличаться и цена.
Оформление страховки: что необходимо знать
Чтобы правильно оформить страховку, следует учитывать:
- Цель путешествия. От характера поездки – туристическая, на учебу в университете, для участия в соревновании или на работу – зависит вид страховки и набор необходимых услуг.
- Специфику страны посещения. Сведения о потенциальной угрозе помогут сделать правильный выбор: например, туриста во Вьетнаме подстерегают такие опасности, как москиты – переносчики многих заболеваний, песчаные блохи (вызывают сильную аллергию), жгучие медузы, ядовитые змеи. Даже в такой благополучной стране, как Австрия, существует своя угроза – повышенная опасность травматизма во время лыжного спуска с гор. Больше полезной информации о возможных угрозах для путешественников по странам мира можно получить на сайте департамента ситуационно-кризисного центра МИД России.
- Требования к страховому полису со стороны соответствующих консульских учреждений. Правила разных государств могут отличаться. Так, для стран зоны Шенгена, согласно решению № 2004/17/СЕ от 22.12.2003, срок действия медстраховки должен составлять не менее срока действия визы, а минимальная сумма — не менее 30 тысяч евро (должна обязательно покрывать все медицинские расходы). Полис должен оформляться без франшизы. Зона покрытия полиса — все государства-участники Шенгенского соглашения.
Помимо общих требований каждая страна может иметь свою специфику. Дания, Латвия устанавливают срок действия страховки на 15 суток больше срока действия визы, Финляндия принимает заявление на оформление визы лишь после оформления страховки, во Франции, Чехии, Эстонии и некоторых других странах принимают только напечатанные полисы, а не заполненные от руки.Подробнее узнать все требования можно на сайтах посольств, консульств и визовых центров стран, в которые запланирована поездка.
- Цену страхового полиса. То, сколько стоит страховка для выезда за границу, часто играет немаловажную, а иногда решающую роль.
Оформить страховку можно несколькими традиционными способами:
- Самый надежный — самостоятельно обратиться в страховую компанию. Это позволит подобрать необходимый набор услуг в соответствии с целью поездки и отказаться от неактуальных, что также позволит существенно повлиять на цену полиса.
- Второй способ также широко распространен и рассчитан прежде всего на туристов. Это покупка путевки одновременно со страховкой в турагентстве. Здесь следует учесть несколько минусов: минимальная цена предполагает и минимальный перечень страховых случаев, что может сделать полис ДМС малоэффективным; как правило, оговаривается некоторая сумма франшизы. С учетом этих двух обстоятельств часто бывает выгоднее отказаться от услуги турфирмы по оформлению страховки и приобрести только путевку.
- Третий вариант — самый выгодный и наименее распространенный — страхование при выезде за границу жизни и здоровья работника и членов его семьи через работодателя; правда, имущество и ущерб третьим лицам таким способом застраховать не получится.
Помимо традиционных есть еще один очень удобный вариант решения проблемы — страхование онлайн.
Онлайн-страхование: экономим на страховом агенте
Крупные страховые компании предоставляют возможность оформить страховку для выезда за границу онлайн тем, кто путешествует по турпутевкам или самостоятельно. Для оформления электронного полиса достаточно выполнить несколько несложных операций. Рассмотрим на примере трех самых крупных страховых компаний РФ, как это можно сделать:
- зайти на сайт страховой компании и выбрать услугу “Онлайн-страховка”;
- внести данные в форму онлайн (указать страну, даты рождения участников поездки, даты поездки, тип полиса, и др.) и используя калькулятор, рассчитать стоимость;
- выбрать из предложенных вариантов, добавить необходимые опции и оформить полис (внести контактные данные);
- оплатить через банковскую карту;
- получить электронный полис на электронную почту (его можно скачать, распечатать, скинуть на телефон). Файл должен содержать сам страховой полис, квитанцию и контакты для обращения при страховом случае.
Следует учесть, что все данные необходимо вносить в соответствии с их написанием в документах. Одна ошибка в написании имени или фамилии может привести к недействительности полиса.
Еще один положительный момент — можно сэкономить на комиссии страховому агенту. Страховка для выезда за границу онлайн имеет и недостаток: приходится выбирать только из нескольких предложенных страховой компанией пакетов и убрать ненужные услуги не получится.
Цена безопасности: сколько стоит страховка
После оформления страхового полиса следует произвести оплату страховой премии. Каждая страховая компания формирует цены самостоятельно, и стоимость страхования одних и тех же рисков в разных компаниях будет различаться).
Общие ценообразующие показатели, которые влияют на стоимость страховки и которые следует принимать в расчет:
- длительность поездки за границу (чем дольше, тем дороже);
- страна пребывания;
- цена путевки (для туристов);
- наличие или отсутствие рисков (экстремальные виды спорта, посещение опасных для жизни районов;
- транспорт, на котором планируется добираться до места назначения;
- возраст и состояние здоровья страхователя (чем старше, тем дороже);
- сумма возмещения.
Сравним. Стоимость страхового полиса с покрытием багажа в 500 долларов США на одного застрахованного человека 50 лет, который собирается отдохнуть 11 дней в Таиланде, будет составлять в различных страховых компаниях:
| Страховая компания | Эконом (руб.) | Стандарт (руб.) | Премиум (руб.) |
|---|---|---|---|
| СОГАЗ | 658.61 (без покрытия багажа) | 723.92 (без покрытия багажа) | 997.70 |
| ВСК Страховой дом | 707 | 1046 | 1776 |
| Росгосстрах | 783.69 | 1071.80 | 1541.30 |
| ВТБстрахование | 829.94 | 960.35 | - |
| Liberty Страхование | 1489 + 30 долларов США (франшиза) | 1630 + 30 долларов США (франшиза) | 2041 + 30 долларов США (франшиза) |
| ИНГОССТРАХ | - | 1080 | 2500.19 |
В каждом случае сумма рассчитывается индивидуально с учетом всех составляющих. Следует учесть, что приобретать страховку онлайн для выезда за границу выгодно — возможны бонусы и скидки от страховых компаний, которые позволят сэкономить от 5 до 25 %.
Интересный факт. Гражданам Германии, которые не употребляют никотина (не курят табак), при покупке страхового полиса делается скидка в 40 %. При поездке в Индию им предлагают страховку от отравления местными кулинарными деликатесами.
Стоимость страховки: расчет по онлайн-калькулятору
Перед тем как окончательно решить, где приобрести страховку, следует предварительно рассчитать ее стоимость в разных компаниях. Сделать это несложно, потому что на всех сайтах солидных страховых компаний можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
С помощью такого калькулятора можно рассчитать не только сумму ОСАГО, но и стоимость страховки на загранпоездку. В качестве примера можно рассмотреть калькулятор компании ИНГОССТРАХ. Необходимо ввести данные о стране поездки, дате начала и окончания поездки, возрасте путешественника и рассчитать.
Полученная сумма будет составлять страховую премию за базовые услуги. К этим услугам по желанию можно добавить 18 дополнительных рисков — утрата багажа или другого имущества, военные действия, полеты на летальных аппаратах и др.
Выбираем страховую компанию: на что обратить внимание
Выбор правильной страховой компании волнует каждого неискушенного путешественника — не хочется выбросить деньги на ветер или оказаться в незнакомой стране без поддержки.
Неоценимую помощь в этом могут оказать форумы опытных туристов, например Форум самостоятельных путешественников Винского, ТрипАдвизор. Здесь можно ознакомиться с характеристиками различных компаний, поделиться реальным опытом: где выгоднее всего застраховаться, как оформить КАСКО, кто из страховщиков чаще всего подводит.
Первое, что интересует путешественника, — цена страховки. Хороший способ узнать, кто из страховщиков находится в лидерах, — воспользоваться онлайн-сервисом по сравнению страхования различными компаниями. Такую услугу предлагают независимый финансовый портал Рунета Banki.ru, финансовый супермаркет Сравни.ру.
Дешевая страховка для выезда за границу — это только полдела. Немалое значение имеет надежность той или иной компании. Для оценки степени надежности поставщика страховых услуг пригодятся рейтинги страховых компаний.
Лучшие страховщики: официальные и народные рейтинги
Порталы Banki.ru и Sravni.ru содержат также рейтинги лучших страховых компаний. Согласно народному рейтингу за 2017 г. по версии Banki.ru первую пятерку составили “Тинькофф Страхование”, “Зетта Страхование”, СК “КАРДИФ”, “РГС Жизнь” и “Благосостояние”. На этих же порталах можно ознакомиться с отзывами реальных людей, как отрицательными, так и положительными.
В пятерке лидеров по версии клиентского рейтинга Sravni.ru есть некоторые отличия: первые два места сохранили “Тинькофф Страхование” и “Зетта Страхование”, на третьем — “Абсолют Страхование”, далее “ЭРГО” и “АльфаСтрахование”.
Различные рейтинги часто выдвигают в лидеры наиболее крупные российские компании Росгосстрах, “СОГАЗ”, Ингосстрах. В отзывах на эти компании много нареканий: отсутствие ответственности, завышенные расценки, туманные механизмы расчета цены, навязывание услуг. Поэтому при выборе своей будущей страховой компании лучше всего обратиться к мнению людей, которые уже пользовались услугами разных страховщиков и могут подсказать верное решение.
Страхование загранпоездки в вопросах и ответах
Поездка за границу даже на отдых, не говоря уже об учебе или работе, — очень хлопотное дело: необходимо все рассчитать, приготовить и не упустить ничего важного. Страхование для выезда за рубеж не исключение. Возникает множество вопросов, ответы на которые не так просто найти. Здесь вы сможете ознакомиться с ответами на несколько наиболее часто встречающихся вопросов.
Едем с детьми: нуждаются ли они в страховке
Поездка с детьми, особенно дошкольного возраста, за границу чревата опасностями для их здоровья: иные климатические условия, часовой пояс, другая вода, непривычная пища. Акклиматизация и адаптация могут проходить с трудностями. Поэтому вероятность необходимости посетить врача может быть очень высокой.
Данный факт учитывается многими страховыми компаниями, и это увеличивает стоимость страховки для выезда за границу ребенка до 3-5 лет на 20-30 %. Поэтому вопрос, нуждаются ли дети в страховке, не должен даже возникать: конечно, нуждаются, и в первую очередь. Более того: при въезде в визовую страну без страховки ребенку просто не откроют визу.
Не следует забывать и о форс-мажорных ситуациях: например, родители попали в больницу и детей не с кем оставить. Необходимо учесть вариант отправки детей домой или приезд за ними родственников.
Ассистанс: что это такое
Аssistance переводится с английского как «сопровождение», «содействие», «поддержка». Под термином ассистанс-компания в полисе ВЗР понимается сервисная компания, с которой страховой компанией заключен договор и которая действует на территории того иностранного государства, куда планируется поездка.
Именно в ассистанс-компанию необходимо звонить в случае наступления страхового случая (вам ответят на русском языке), и с помощью ее операторов будет организована поддержка страхователю. От ассистанс зависит, как быстро придет помощь, какие врачи и какие клиники будут задействованы, и многое другое.
Наступил страховой случай: что делать
В случае наступления страхового случая во время поездки первое правило — не паниковать! Необходимо действовать в соответствии с ситуацией: при угрозе жизни и здоровью принимать разумные и срочные меры, не думая о страховке. В договоре страхования указаны телефоны ассистеанс-компании, с которой следует связываться. Чтобы сэкономить время, рекомендуется заранее сохранить номер у себя в телефоне или иметь его всегда под рукой.
Необходимо указать при звонке:
- ФИО страхователя, который нуждается в помощи;
- номер договора/полиса, срок страхования;
- обстоятельства и время происшедшего;
- местонахождение и номер телефона для обратной связи.
Далее необходимо строго следовать указаниям от ассистенс-компании и уполномоченных врачей.
В случае непредвиденных обстоятельств и при невозможности связаться с сервисной компанией это необходимо сделать при первой возможности. При обращении к врачу или госпитализации страхователь должен предъявить полис ВЗД. Если клиенту пришлось заплатить свои деньги за лечение, то при возвращении домой в предусмотренные договором сроки (как правило, в течение 30 календарных дней) он должен письменно обратиться в страховую компанию для возмещения расходов. К заявлению необходимо будет приложить документы: справку-счет медучреждения, рецепты, направления, чеки и прочие.
Отмена поездки: что предпринять
При наступлении страхового случая до начала поездки (вынужденный отказ) необходимо заинтересованным лицам срочно – в течение 72 часов – связаться со страховщиком и сообщить об изменениях в планах. В течении 30 календарных дней подать заявление, в котором указать все обстоятельства, приложить оригинал договора, чек об оплате турпоездки, документы транспортной компании о наличии убытков (аннулированные билеты, отказ от гостиничной брони), а также документальные подтверждения страхового случая: медсправки, отказ консульской службы в визе, протоколы полиции, судебные повестки.
Что делать, если изменились сроки поездки
Жизнь любит преподносить сюрпризы, в том числе и не слишком приятные. Запланированная поездка может сорваться в любой момент из-за болезни члена семьи или самого страхователя, переноса отпуска и по другим уважительным причинам. В данной ситуации есть два выхода для выезжающих: отказаться от поездки вообще или изменить договор — перенести поездку на более поздний срок. Первый вариант будет невыгоден страхователю — турфирма удержит свои расходы. Страховка от невыезда компенсирует все ваши затраты.
Что выгоднее: страховой полис на одну поездку или на целый год
Однократный полис оформляется при одноразовой поездке продолжительностью от трех до ста восьмидесяти дней. Полис на год покрывает страховкой все 365 дней, причем время пребывания в зарубежной стране не должно превышать 60-90 дней.
Этот вариант может показаться более затратным, но без него не оформить мультивизу. Пользоваться страховкой можно неоднократно на протяжении всего срока действия, но сумма с каждым страховым случаем будет сокращаться. Годовой страховой полис подходит тем, кому необходимо совершать частые, но непродолжительные поездки за границу.
Подведем итоги
Для каждого путешественника должно стать правилом не отправляться в загранпоездку без полиса ВЗД. Медицинская страховка для выезда за границу — это не роскошь, а необходимость. Этот документ придет на помощь и поможет избежать больших расходов.
В РФ существует большое количество страховых компаний, которые предоставляют страховые услуги. Каждый гражданин имеет возможность выбрать оптимальный вариант. Для этого необходимо ответственно отнестись к выбору страховой компании и страховых продуктов перед тем, как застраховать себя и свою семью. Это обеспечит отсутствие проблем при наступлении страхового случая.
